Содержание
Если вы обратитесь в банк за большим кредитом, то вам придется столкнуться с комитетом. Что это такое? Кредитный комитет – это коллегиальный орган с широкими полномочиями. Подчиняется КК непосредственно правлению. Он занимает высокое место в управленческой иерархии и может, например, определять кредитную политику банка в целом. Но главная задача комитета – это рассмотрение заявок от заемщиков. Схематически взаимодействие клиента с КК выглядит так:
Кто заседает в кредитном комитете
В КК входит до 10 человек – чаще всего 6-7, и обычно он состоит из:
- Кредитного менеджера. Это посредник между заемщиком и банком. В том числе он занимается защитой клиента, оформляет заключение и знакомит остальных представителей комитета с клиентом.
- Эксперта по залогам. Специалист, который оценивает ликвидность залога.
- Юриста. Изучает юридическую чистоту сделки и запрашивает документы при необходимости. Присутствует при любых нестандартных сделках.
- Представителя службы безопасности. СБшник проверяет, нет ли у заемщика правонарушений и судимостей, которые могут повлиять на сделку.
- Председателя. Принимает окончательное кредитное решение по сделке. Задает вопросы остальным специалистам и руководит заседанием.
- Секретаря. Протоколирует заседание и на основе собранной информации оформляет решение.
Как правило, заседания проходит пару раз в неделю. Решение кредитного комитета выносится в виде протокола и отменить его может только правление банка.
Как кредитный комитет принимает решение
Процесс выдачи кредита идет следующим образом. В первую очередь выступает менеджер. Он презентует досье заемщика, говорит о параметрах сделки, дает свою оценку и предварительное решение. В среднем его презентация длится до 10 минут.
После каждый из участников выносит свое решение, дает коррективы и предложения. Председатель выслушивает всех экспертов и задает дополнительные вопросы. По итогу проводится голосование и принимается окончательное решение.
Почему же тогда окончательное решение за председателем? Потому что у него есть право вето. Впрочем, такое же право его и у сотрудника службы безопасности.
Если голоса разделились поровну, то резюме заемщика идет на доработку. Кредитный менеджер должен внести изменения в соответствии с рекомендациями, после чего отправляет его повторно на рассмотрение.
Какие сделки отправляются кредитному комитету
Не каждый запрос сразу идет в КК – это бы заняло слишком много времени. Заявки от физлиц вообще редко отправляются на рассмотрение, а решение выносится рядовыми сотрудниками банка. Чаще всего финансово кредитные комитеты рассматривают заявки от юридических лиц.
Следует понимать, что большинство заявлений отрезаются еще до того, как дойдут до КК. Зачастую это происходит из-за следующих причин:
- Непрозрачность бухгалтерии
- Проблемы в кредитной истории
- Недостаточный залог
- Проблемы с портфелем кредитов
- Какие-либо финансовые преступления в прошлом
На стороне заемщика находится кредитный менеджер, который лично с ним знаком и часто получает % за привлечение клиентов. Также часто при банках работают финансовые аналитики, которые указывают заемщику на ошибки в документах и дают рекомендации по их исправлению.
Комментарии