Под предельной долговой нагрузкой подразумевают соотношение совокупного дохода лица, претендующего на получение займа, к ежемесячным платежам по всем кредитным обязательствам. Рассчитывается она по формуле:
ПДН=∑СрмП/СрмДх100%В данной формуле ∑СрмП – это сумма всех кредитных платежей, а СрмД – общий доход заёмщика за месяц.Важно учитывать, что:

• для расчетов берутся среднемесячные значения за определенный период (как правило, за 6-12 месяцев);
• в сумму обязательных выплат включаются только кредиты, займы, ссуды (коммунальные платежи, налоги, штрафы и тому подобные расходы в расчете не учитываются);
• ежемесячный платеж по кредиту, целесообразность одобрения которого рассматривается, уже входит в общую сумму кредитных платежей.

Оптимальной считается ситуация, при которой заемщик тратит не более 20-25% дохода на погашение задолженностей, то есть, коэффициент долговой нагрузки составляет 2-2,5. Если же коэффициент превышает 5 (на погашение кредитов уходит более 50% дохода), банк, с высокой долей вероятности откажет в выдаче займа. Некоторые организации, правда, одобряют кредиты даже заявителям с 80% долговой нагрузки. Однако условия в подобных случаях являются крайне невыгодными для заемщика.
Рассчитать ПДН можно самостоятельно – как по приведенной выше формуле, так и с помощью любого онлайн-калькулятора.

Исходя из того, что для расчета используется среднемесячный доход, на расчетный показатель могут оказывать влияние следующие факторы:

• степень легализации дохода заемщика. Если та или иная часть средств поступает заемщику неофициально и не отображается в документах, учесть ее в расчете будет непросто
• наличие банковских карт с открытым кредитным лимитом. Даже если на такой карте позитивное сальдо, банк может включить в расчет предельной долговой нагрузки 5% от суммы одобренного кредитного лимита
• наличие статуса поручителя по кредиту другого физического или юридического лица
• наличие статуса созаемщика.

Рассмотрим последний пункт подробнее на конкретном примере.
Один из супругов (основной заемщик) оформляет на свое имя кредит на сумму в 90 тысяч рублей. Созаемщиком выступает второй супруг. Ежемесячный платеж зафиксирован на уровне 10% от общей суммы, то есть, 9 тысяч рублей. Обязательства созаемщика составляют 3 тысячи рублей в месяц. Именно эта сумма и будет включена в общий объем платежей по задолженностям при расчете предельной долговой нагрузки.