Пополнение оборотного капитала Открытие
бизнеса
Как улучшить кредитную историю Займы под залог - какие плюсы и минусы Что такое договор залога недвижимости Кредит
для бизнеса
Тендерный
кредит
Проверка
контрагента
Регистрация самозанятого Как открыть пункт выдачи Озон Инвестиции денег: ключевые аспекты Ключевая ставка Центробанка Закон о рекламе,
новые требования
Сравнение систем налогооблажения Рефинансирование и реструктуризация Продажи на маркетплейсах Как привлечь клиентов Займ под залог недвижимости в Перми Кредит для бизнеса - увеличение прибыли Кредит для бизнеса - какие риски Вопросы перед подписанием кредитного договора
Вид деятельности
Какая нужна сумма?
100000
100 000 ₽5 000 000 ₽
Обращения рассматриваются в течение 24 часов

Предельная долговая нагрузка и факторы, влияющие на нее

Дата написания: 22/03/2024
ЛИКБЕЗ Финансовая грамотность
Рейтинг
Автор
Юлия Лапко
Время на чтение
7 минут
Комментариев
0
Просмотров
99

Содержание

 

Одним из показателей, позволяющих потенциальному кредитору удостовериться в платежеспособности заемщика, является предельная долговая нагрузка. Чем ниже этот показатель, тем выше вероятность, что заемщик продолжит погашать задолженность даже при изменившихся в худшую сторону обстоятельствах. Иными словами, ПДН (предельная долговая нагрузка) демонстрирует своеобразный «запас прочности» кредитуемого физического или юридического лица.

Далее поговорим более предметно о том, что значит долговая нагрузка и какие факторы и обстоятельства могут оказать на нее влияние.

ПДН – суть, методика расчета, оптимальные и максимальные значения

Под предельной долговой нагрузкой подразумевают соотношение совокупного дохода лица, претендующего на получение займа, к ежемесячным платежам по всем кредитным обязательствам. Рассчитывается она по формуле:
ПДН=∑СрмП/СрмДх100%В данной формуле ∑СрмП – это сумма всех кредитных платежей, а СрмД – общий доход заёмщика за месяц.Важно учитывать, что:

  • для расчетов берутся среднемесячные значения за определенный период (как правило, за 6-12 месяцев);
  • в сумму обязательных выплат включаются только кредиты, займы, ссуды (коммунальные платежи, налоги, штрафы и тому подобные расходы в расчете не учитываются);
  • ежемесячный платеж по кредиту, целесообразность одобрения которого рассматривается, уже входит в общую сумму кредитных платежей.

Оптимальной считается ситуация, при которой заемщик тратит не более 20-25% дохода на погашение задолженностей, то есть, коэффициент долговой нагрузки составляет 2-2,5. Если же коэффициент превышает 5 (на погашение кредитов уходит более 50% дохода), банк, с высокой долей вероятности откажет в выдаче займа. Некоторые организации, правда, одобряют кредиты даже заявителям с 80% долговой нагрузки. Однако условия в подобных случаях являются крайне невыгодными для заемщика.
Рассчитать ПДН можно самостоятельно – как по приведенной выше формуле, так и с помощью любого онлайн-калькулятора.

Факторы, влияющие на коэффициент долговой нагрузки

Исходя из того, что для расчета используется среднемесячный доход, на расчетный показатель могут оказывать влияние следующие факторы:

  • степень легализации дохода заемщика. Если та или иная часть средств поступает заемщику неофициально и не отображается в документах, учесть ее в расчете будет непросто
  • наличие банковских карт с открытым кредитным лимитом. Даже если на такой карте позитивное сальдо, банк может включить в расчет предельной долговой нагрузки 5% от суммы одобренного кредитного лимита
  • наличие статуса поручителя по кредиту другого физического или юридического лица
  • наличие статуса созаемщика.

Рассмотрим последний пункт подробнее на конкретном примере.
Один из супругов (основной заемщик) оформляет на свое имя кредит на сумму в 90 тысяч рублей. Созаемщиком выступает второй супруг. Ежемесячный платеж зафиксирован на уровне 10% от общей суммы, то есть, 9 тысяч рублей. Обязательства созаемщика составляют 3 тысячи рублей в месяц. Именно эта сумма и будет включена в общий объем платежей по задолженностям при расчете предельной долговой нагрузки.

Можно ли снизить предельную долговую нагрузку?

Есть несколько вариантов улучшить текущий показатель нагрузки. Сделать это можно за счет:

  • увеличения дохода. Нужно по максимуму собрать документы, подтверждающие доход, включая разовые выплаты. Можно рассмотреть также варианты пассивного дохода, например, сдачи в аренду пустующих помещений или простаивающего оборудования
  • погашения кредитной задолженности. Небольшие займы лучше закрыть полностью, остальные – хотя бы частично
  • закрытия неиспользуемых кредитных карт
  • рефинансирования имеющихся задолженностей на более выгодных условиях
  • реструктуризации кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа и увеличением срока займа.

Перечисленные меры с высокой долей вероятности помогут оптимизировать долговую нагрузку до приемлемых значений. Если же банк все равно отказывает в выдаче нужной суммы, есть смысл привлечь поручителя со стабильно высоким доходом.

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме

Статья была полезна?

Поделиться в

Эксперт по кредитованию

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Комментарии

ООО МКК "Л.У.В.Р." Св-во МФО №17-033-57-008604

Больше полезных статей

Советы заемщику

Как правильно оформить займ под залог квартиры?
Основным правилом кредита под залог имущества, является соответствие нормам законодательства. Сделка должна регистрироваться нотариально, либо через многофункциональный центр Мои документы». Основанием регистрации договора залога должен быть 102 ФЗ об ипотеке.
Если нет возможности внести платеж по кредиту, как быть?
Необходимо обратиться в МФО с официальным заявлением о предоставлении отсрочки платежа. При этом, в заявлении нужно подробно описать причины, повлекших финансовые затруднения. Арбузо Финанс - охотно идет навстречу ответственным клиентам, позволяя перенести платеж на более позднюю дату, в целях сохранения кредитной истории клиента.
Как не платить пени за просрочку по кредиту?
Если произошла просрочка по действующему кредиту, не стоит ждать, пока появится возможность оплатить, необходимо уведомить МФО о возникших затруднениях в оплате платежа. Если просрочка не большая, Арбузо Финанс поддержит клиента и предложит заключить дополнительное соглашение об отсрочке платежа на позднюю дату, пени начисляться не будут.
Как получить займ без залога?
Если у Вы имеете статус ИП или ООО, Ваш бизнес старше 6 месяцев, а финансовая отчетность с положительным результатом, тогда Вы можете рассчитывать на получение до 300,000 рублей от Арбузо Финанс без залога.
Что такое аннуитетный график платежей?
Данный вид обслуживания договора займа предполагает внесение одинаковой суммы каждый месяц, при этом основная нагрузка ложится на оплату процентов. Основной долг уменьшается не существенно, в то время, как проценты по телу кредита составляют основу платежа.
Что такое дифференцированный график платежей?
Данный способ обслуживания кредитного договора предполагает оплату примерно равными частями процентов и основного долга каждый месяц. При этом общая сумма каждого последующего платежа не меняется.
Как получить кредит для бизнеса быстро?
Чем больше гарантий возврата займа предоставит заемщик, тем быстрее кредитная организация примет решение. Например, залог на недвижимость, является самым надежным аргументом в пользу заемщика, способствующим получить денежные средства быстро.
Как получить кредит с плохой кредитной историей?
Чем ниже рейтинг платежеспособности заемщика, тем сложнее найти кредитную организацию, желающую выдать займ. Микрофинансовые организации предъявляют меньше требований к своим клиентам, чем банки. Поэтому в МФО оформить займ всегда легче и быстрее.
Как снизить процент по займу?
Нужно написать заявление в МФО или Банк с просьбой о снижении процентов. При этом основанием может служить давно не рыночные процентные ставки в текущем кредитном договоре, а так же предложение о рефинансировании от другого банка или МФО.
Как заложить ПТС на авто?
Оформить займ под залог ПТС быстро очень легко, нужно предоставить автомобиль для технического и визуального осмотра. Договориться с МФО по сумме и процентной ставке, передать в залог ПТС (паспорт технического средства) и получить деньги.
Как получить займ самозанятому?
Займ для самозанятого ничем не отличается от любого другого займа. В МФО Арбузо Финанс необходимо предоставить документы подтверждающие статус самозанятого. После согласования условий и положительного решения, Вы можете получить денежные средства в кредит.
Как улучшить кредитную историю?
Проще всего часто пользоваться услугами МФО, получая и возвращая микрозаймы. Уже через год, Ваш кредитный рейтинг изменится в лучшую сторону, и Вы сможете рассчитывать на кредит в банке.

До 7%

годовых скидка по рефинансированию

Выкупим Ваш займ у других кредиторов на более выгодных условиях

до 10 000 000
рублей
до 7%
годовых дешевле
Экспресс-решение за 15 минут

Договоримся по-быстрому?

Какой у вас залог?

Обращения рассматриваются в течение 24 часов

Арбузо Финанс — это больше, чем МФО

Мы выдали около 1 млрд. руб.
Работаем с малым бизнесом, самозанятыми, ИП, ООО
Мы работаем в 30 городах РФ
Приедем к Вам в офис для обсуждения условий финансирования и подписания документов
Кредитный брокеридж
Наш партнерский сервис мойкредит.рф находит финансовые решения для бизнеса, в том числе нестандартные.
Нужен турбо займ?
Получи СРОЧНО сейчас под залог недвижимости или ПТС

×
×