Пополнение оборотного капитала Открытие
бизнеса
Как улучшить кредитную историю Займы под залог - какие плюсы и минусы Что такое договор залога недвижимости Кредит
для бизнеса
Тендерный
кредит
Проверка
контрагента
Регистрация самозанятого Как открыть пункт выдачи Озон Инвестиции денег: ключевые аспекты Ключевая ставка Центробанка Закон о рекламе,
новые требования
Сравнение систем налогооблажения Рефинансирование и реструктуризация Продажи на маркетплейсах Как привлечь клиентов Займ под залог недвижимости в Перми Кредит для бизнеса - увеличение прибыли Кредит для бизнеса - какие риски Вопросы перед подписанием кредитного договора
Вид деятельности
Какая нужна сумма?
100000
100 000 ₽5 000 000 ₽
Обращения рассматриваются в течение 24 часов

Как выгодно рефинансировать кредит и когда шансы на рефинансирование выше

Дата написания: 02/02/2024
ЛИКБЕЗ Рефинансирование Финансовая грамотность
Рейтинг
Автор
Юлия Лапко
Время на чтение
7 минут
Комментариев
0
Просмотров
139

Рефинансирование — это финансовая услуга, которая подразумевает возможность погасить свой текущий кредит новым займом на других, более удобных условиях. Например, с уменьшением суммы переплаты по ежемесячному платежу или процентов. Грамотное рефинансирование поможет сэкономить заемщику часть денег. В статье расскажем, какие нюансы есть у рефинансирования и что нужно знать, чтобы экономия не обернулась лишними расходами.

Содержание

Главные отличия рефинансирования от реструктуризации

Рефинансирование часто путают с реструктуризаций, несмотря на то, что эти термины отличаются по значению. Рефинансирование и реструктуризация — разные финансовые инструменты для улучшения финансовой ситуации заемщика.

При рефинансировании клиенту оформят новый кредит на более выгодных для него условиях.

При реструктуризации банк может дать лишь временные поблажки, на период, пока клиент адаптируется к возникшим финансовым проблемам.

Разница между рефинансирование и реструктуризацией долга по кредиту

Рефинансирование Реструктуризация
Цель услуги улучшить финансовую ситуацию заемщика путем получения кредита на более выгодных условиях исправить финансовые затруднения заемщика путем изменения условий текущего кредита
Процесс оформления для погашения текущего кредита клиенту выдают новый кредит банк дает согласие на изменение условий текущего кредита в пользу заемщика
Цели заемщика снизить процент переплаты, упростить контроль за финансами и улучшить свою платежеспособность решить временные финансовые трудности, но продолжать выплачивать текущий кредит при условии изменения графика платежей или ставки

 

Подробнее об отличиях рефинансирования и реструктуризации читайте в статье:
Рефинансирование и реструктуризация: ключевые отличия и как они могут повлиять на вашу финансовую ситуацию

Какие кредиты можно рефинансировать

Под рефинансирование подпадают большинство видов кредитов, например:

  • кредитные карты;
  • потребительские и автокредиты;
  • ипотека;
  • кредит под залог недвижимости;
  • оборотный кредит.

Некоторые банки готовы рефинансировать любой кредитный договор, в других перечень ограничен кредитными картами и потребительскими кредитами, в третьих — автокредитами и кредитами в наличной форме.

Как работает рефинансирование. Допустим, заемщик 3 года назад оформил кредит на покупку авто под 15% годовых и кредитную карту под 27%. Со временем ставки в банках снизились и клиент хочет рефинансировать оба своих кредита на более привлекательных условиях. Для этого он обращается в банк, где все кредиты заемщика объединят в один. Во-первых, это возможность снизить переплату по процентам. Во-вторых, у клиента будет только один обязательный платеж в месяц, вместо двух, и ему станет проще планировать свой бюджет.

Какие кредиты нельзя рефинансировать

Большинство кредиторов предъявляют к кредитным продуктам, которые не примут на рефинансирование, специфические требования. Примеры кредитов, которые нельзя или сложно рефинансировать:

Микрозаймы. Подавляющее большинство кредитных организаций берут на реструктуризацию только банковские кредиты. Отдельные немногочисленные банки готовы перекредитовать займы, выданные микрокредитными и микрофинансовыми организациями.

Реструктуризированные кредиты. То есть те, в процессе погашения которых заемщик воспользовался услугой пролонгации, кредитных каникул или отложенных платежей. Это связано с тем, что если клиент переносит платеж, значит испытывает финансовые трудности и вряд ли сможет погасить новый кредитный продукт без просрочек. Чем больше времени пройдет с даты реструктуризации, тем выше шанс получить одобрение на рефинансирование, если заемщик вовремя вносит текущие платежи.

Когда имеет смысл делать рефинансирование

Рефинансирование будет целесообразно проводить в следующих случаях:

  • сумма кредита от 10 000 рублей и выше;
  • высокая процентная ставка;
  • прошло не больше половины срока до погашения задолженности.

Например, есть смысл перекредитоваться, если клиент оформил кредитную карту на льготных условиях, а потом выгодный период закоончился и значительно выросла процентная ставка. Но даже в этом случае, нужно сперва просчитать свою выгоду, изменение обязательного платежа и срока погашения при рефинансировании.

Долговая кабала. Еще одна ситуация, когда рефинансирование может стать реальным спасением для заемщика — это высокая закредитованность. Если клиент тратит на уплату текущих платежей по кредитам больше половины доходов, есть смысл улучшить условия кредитования и сделать выплаты более комфортными.

Как подготовиться к рефинансированию?

Прежде чем приступить к поиску банка для рефинансирования, заемщику нужно внимательно изучить графики погашения текущих кредитов и провести расчеты. Вот что важно узнать:

  • остаток месяцев до завершения выплат по договору;
  • текущую и будущую переплату по процентам;
  • остаток суммы по основному долгу;
  • размер комиссии и других дополнительных затрат, которые придется заплатить банку при досрочном погашении кредита.

Имея на руках все цифры, можно мониторить текущие предложения банков по рефинансированию и подать заявки сразу в несколько из них. Получите от банков проекты договоров и выберите, какие условия подходят больше всего.

Важные критерии, на которые смотрят банки при рефинансировании

Прежде чем заниматься рефинансированием банковского долга, заемщику нужно знать, по каким критериям банки оценивают клиентов, которым стоит одобрить заявку. Собрали перечень самых важных правил оценки благонадежности заемщиков с точки зрения кредитных организаций:

  • Наличие постоянного дохода. Если клиент официально трудоустроен или ведет стабильный собственный бизнес, с точки зрения банка риск невозврата кредита значительно снижается.
  • Размеры заработка и долговой нагрузки. Банк обязательно сопоставит уровень доходов и суммы текущих платежей по кредитам. Доля долговых обязательств не должна превышать 40%-50% дохода.
  • Состав семьи заемщика и количество в ней иждивенцев. Некоторые банки при принятии решения об одобрении заявки на рефинансирование берут в расчет среднедушевой доход на каждого члена семьи.
  • Наличие в собственности имущества — автотранспорта, недвижимости.
  • Возраст заемщика — чаще всего от 21 года до 60-65 лет.

Наличие надежного поручителя — увеличивает шансы на одобрение рефинансирования.

Плюсы рефинансирования

Вот какие преимущества может дать заемщику рефинансирование кредита:

  1. Уменьшается процентная ставка и сумма переплаты по кредиту;
  2. Можно сократить ежемесячный платеж за счет увеличения срока займа;
  3. Вместо нескольких платежей в месяц нужно будет вносить всего один;
  4. Если автомобиль или жилье по прошлому кредиту находятся в залоге, можно будет снять с них обременение;
  5. Рефинансирование без просрочек улучшает кредитную историю клиента;
  6. Сумма рефинансирования может быть выше объема предыдущих займов. Клиент сможет использовать эту разницу на текущие покупки или направить на досрочное погашение рефинансированного долга.

Mинycы peфинaнcиpoвaния кpeдитa

Если выбрать неудачные условия для рефинансирования, заемщик может столкнуться с трудностями, например:

  1. Увеличится срок кредита. Чаще всего это характерно для рефинансирования краткосрочных кредитов. Выгода может быть незначительной, даже если новая ставка окажется ниже, так как клиент будет дольше платить.
  2. Возрастет сумма долга, если сумма нового кредита будет больше остатка по текущему. Большая сумма основного долга увеличит и долю процентов, которые придется платить.
  3. Придется заново оплачивать проценты. Именно в первые месяцы кредита заемщик платит проценты по максимуму, а основной долг — по минимуму. При рефинансировании этот процесс запустится вновь. Если к моменту рефинансирования проценты по старому кредиту почти выплачены, процедура вряд ли будет выгодной.
  4. Есть дополнительные траты. Чтобы погасить старый долг перед банком, зачастую нужно платить комиссию за досрочное погашение. Ее размер лучше узнать заранее, чтобы просчитать, насколько выгодно перекредитовываться.
  5. Рефинансировать можно не больше 5 кредитов. Если у заемщика больше кредитных продуктов, рефинансирование лишь незначительно улучшит финансовое положение, но не решит всех проблем.

Как происходит рефинансирование

  1. Проверка анкеты банковской программой. Процедура называется скоринг. Банк анализирует сведения из заявления и серяет их с другими базами, куда направляет запросы. После этого выносится предварительное решение. При рефинансировании на этапе скоринга также определяют, подходит ли клиент под перекредитование. Программа может принять в работу лишь часть обязательств. Или предложит рефинансирование на сумму, которая не покроет запрошенные кредиты.
  2. Проверка данных вручную. Обычно ее проводят не для всех клиентов, а для тех, у которых в анкете указана ошибочная или недостоверная информация.
  3. Одобрение кредита. Если заявка одобрена, заемщику только остается подойти в банк с документами и справками, где будет указана точная сумма долга, который требуется перекрыть и получить деньги на свой счет.
  4. Проверка своего статуса в бюро кредитных историй. Через месяц-полтора после перекредитования заемщику рекомендуется подать запрос в БКИ и уточнить свой статус. Это нужно, чтобы проверить, закрыл ли предыдущий банк кредит или забыл передать сведения в бюро кредитных историй. По закону, кредитор должен предоставить данные о закрытии кредита в течение 3 рабочих дней, но по факту сроки больше.

Условия рефинансирования

Есть три популярных схемы рефинансирования кредита:

  1. Взять кредит на погашение основной суммы действующего займа. В этом случае клиент сам оплачивает комиссию за перевод суммы рефинансирования на свой банковский кредитный счет.
  2. Взять кредит на полное погашение действующих займов. В этом случае комиссию за перевод за клиента оплатит его новый кредитор, но включит эту сумму в тело кредита.
  3. Взять кредит на сумму, превышающую текущие кредитные обязательства. В этом случае сумму, оставшуюся после закрытия предыдущего кредита клиент имеет право тратить на любые нужды.

Какие документы нужны для рефинансирования

Для рефинансирования заемщик готовит пакет документов, стандартный для каждого банка:

  • паспорт гражданина РФ и еще один документ на выбор — загранпаспорт, водительские права или ИНН;
  • справку о доходах по месту работы;
  • справки о рефинансируемых кредитах;
  • при рефинансировании ипотеки — документы на недвижимость.

На свое усмотрение банк может запросить дополнительные документы, подтверждающие состав семьи или факт ведения бизнеса.

Что сейчас происходит со ставками по перекредитованию

Многие российские банки предлагают услуги рефинансирования кредитов. По открытым данным на конец декабря 2023 года крупные кредитные организации предлагают следующие ставки перекредитования:
 

Банк Ставка Сумма кредита
Сбер от 15,9% до 34,9% от 300 000 до 3 000 000 рублей
ВТБ от 13,9% до 43,8% от 30 000 до 7 000 000 рублей
Открытие от 3,9% до 34,9% от 30 000 до 5 000 000 рублей
Промсвязьбанк от 4,9% от 50 000 до 5 000 000 рублей
Альфа Банк от 17% до 34% от 50 000 до 7 500 000 рублей
Тинькофф от 9,9% до 5 000 000 рублей

 
При изучении заявки на рефинансирование банки обязательно изучают кредитную историю. Если она неидеальна, в рефинансировании могут отказать.

Другие кредитные организации выдают кредиты под залог недвижимости или ПТС. Это позволяет им снизить риск невозврата кредита и в то же время дисциплинирует заемщика.

В МФО для бизнеса Арбузо можно выгодно рефинансировать займы, взятые в других микрофинансовых компаниях или у частных инвесторов. Помогаем даже в сложных ситуациях. Например:

  • рефинансируем ипотечные кредиты с просрочками;
  • возвращаем недвижимость, которую изымают ростовщики и частные инвесторы;
  • участвуем в торгах и выкупаем имущество должников;
  • решаем проблемы с коллекторами.

Подробнее об услуге читайте по ссылке.

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме

Статья была полезна?

Поделиться в

Эксперт по кредитованию

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Комментарии

ООО МКК "Л.У.В.Р." Св-во МФО №17-033-57-008604

Больше полезных статей

Советы заемщику

Как правильно оформить займ под залог квартиры?
Основным правилом кредита под залог имущества, является соответствие нормам законодательства. Сделка должна регистрироваться нотариально, либо через многофункциональный центр Мои документы». Основанием регистрации договора залога должен быть 102 ФЗ об ипотеке.
Если нет возможности внести платеж по кредиту, как быть?
Необходимо обратиться в МФО с официальным заявлением о предоставлении отсрочки платежа. При этом, в заявлении нужно подробно описать причины, повлекших финансовые затруднения. Арбузо Финанс - охотно идет навстречу ответственным клиентам, позволяя перенести платеж на более позднюю дату, в целях сохранения кредитной истории клиента.
Как не платить пени за просрочку по кредиту?
Если произошла просрочка по действующему кредиту, не стоит ждать, пока появится возможность оплатить, необходимо уведомить МФО о возникших затруднениях в оплате платежа. Если просрочка не большая, Арбузо Финанс поддержит клиента и предложит заключить дополнительное соглашение об отсрочке платежа на позднюю дату, пени начисляться не будут.
Как получить займ без залога?
Если у Вы имеете статус ИП или ООО, Ваш бизнес старше 6 месяцев, а финансовая отчетность с положительным результатом, тогда Вы можете рассчитывать на получение до 300,000 рублей от Арбузо Финанс без залога.
Что такое аннуитетный график платежей?
Данный вид обслуживания договора займа предполагает внесение одинаковой суммы каждый месяц, при этом основная нагрузка ложится на оплату процентов. Основной долг уменьшается не существенно, в то время, как проценты по телу кредита составляют основу платежа.
Что такое дифференцированный график платежей?
Данный способ обслуживания кредитного договора предполагает оплату примерно равными частями процентов и основного долга каждый месяц. При этом общая сумма каждого последующего платежа не меняется.
Как получить кредит для бизнеса быстро?
Чем больше гарантий возврата займа предоставит заемщик, тем быстрее кредитная организация примет решение. Например, залог на недвижимость, является самым надежным аргументом в пользу заемщика, способствующим получить денежные средства быстро.
Как получить кредит с плохой кредитной историей?
Чем ниже рейтинг платежеспособности заемщика, тем сложнее найти кредитную организацию, желающую выдать займ. Микрофинансовые организации предъявляют меньше требований к своим клиентам, чем банки. Поэтому в МФО оформить займ всегда легче и быстрее.
Как снизить процент по займу?
Нужно написать заявление в МФО или Банк с просьбой о снижении процентов. При этом основанием может служить давно не рыночные процентные ставки в текущем кредитном договоре, а так же предложение о рефинансировании от другого банка или МФО.
Как заложить ПТС на авто?
Оформить займ под залог ПТС быстро очень легко, нужно предоставить автомобиль для технического и визуального осмотра. Договориться с МФО по сумме и процентной ставке, передать в залог ПТС (паспорт технического средства) и получить деньги.
Как получить займ самозанятому?
Займ для самозанятого ничем не отличается от любого другого займа. В МФО Арбузо Финанс необходимо предоставить документы подтверждающие статус самозанятого. После согласования условий и положительного решения, Вы можете получить денежные средства в кредит.
Как улучшить кредитную историю?
Проще всего часто пользоваться услугами МФО, получая и возвращая микрозаймы. Уже через год, Ваш кредитный рейтинг изменится в лучшую сторону, и Вы сможете рассчитывать на кредит в банке.

До 7%

годовых скидка по рефинансированию

Выкупим Ваш займ у других кредиторов на более выгодных условиях

до 10 000 000
рублей
до 7%
годовых дешевле
Экспресс-решение за 15 минут

Договоримся по-быстрому?

Какой у вас залог?

Обращения рассматриваются в течение 24 часов

Арбузо Финанс — это больше, чем МФО

Мы выдали около 1 млрд. руб.
Работаем с малым бизнесом, самозанятыми, ИП, ООО
Мы работаем в 30 городах РФ
Приедем к Вам в офис для обсуждения условий финансирования и подписания документов
Кредитный брокеридж
Наш партнерский сервис мойкредит.рф находит финансовые решения для бизнеса, в том числе нестандартные.
Нужен турбо займ?
Получи СРОЧНО сейчас под залог недвижимости или ПТС

×
×