Рефинансирование — это финансовая услуга, которая подразумевает возможность погасить свой текущий кредит новым займом на других, более удобных условиях. Например, с уменьшением суммы переплаты по ежемесячному платежу или процентов. Грамотное рефинансирование поможет сэкономить заемщику часть денег. В статье расскажем, какие нюансы есть у рефинансирования и что нужно знать, чтобы экономия не обернулась лишними расходами.

Рефинансирование часто путают с реструктуризаций, несмотря на то, что эти термины отличаются по значению. Рефинансирование и реструктуризация — разные финансовые инструменты для улучшения финансовой ситуации заемщика.

При рефинансировании клиенту оформят новый кредит на более выгодных для него условиях.

При реструктуризации банк может дать лишь временные поблажки, на период, пока клиент адаптируется к возникшим финансовым проблемам.

Разница между рефинансирование и реструктуризацией долга по кредиту

Под рефинансирование подпадают большинство видов кредитов, например:

• кредитные карты;
• потребительские и автокредиты;
• ипотека;
• кредит под залог недвижимости;
• оборотный кредит.

Некоторые банки готовы рефинансировать любой кредитный договор, в других перечень ограничен кредитными картами и потребительскими кредитами, в третьих — автокредитами и кредитами в наличной форме.

Как работает рефинансирование. Допустим, заемщик 3 года назад оформил кредит на покупку авто под 15% годовых и кредитную карту под 27%. Со временем ставки в банках снизились и клиент хочет рефинансировать оба своих кредита на более привлекательных условиях. Для этого он обращается в банк, где все кредиты заемщика объединят в один. Во-первых, это возможность снизить переплату по процентам. Во-вторых, у клиента будет только один обязательный платеж в месяц, вместо двух, и ему станет проще планировать свой бюджет.

Большинство кредиторов предъявляют к кредитным продуктам, которые не примут на рефинансирование, специфические требования. Примеры кредитов, которые нельзя или сложно рефинансировать:

Микрозаймы. Подавляющее большинство кредитных организаций берут на реструктуризацию только банковские кредиты. Отдельные немногочисленные банки готовы перекредитовать займы, выданные микрокредитными и микрофинансовыми организациями.

Реструктуризированные кредиты. То есть те, в процессе погашения которых заемщик воспользовался услугой пролонгации, кредитных каникул или отложенных платежей. Это связано с тем, что если клиент переносит платеж, значит испытывает финансовые трудности и вряд ли сможет погасить новый кредитный продукт без просрочек. Чем больше времени пройдет с даты реструктуризации, тем выше шанс получить одобрение на рефинансирование, если заемщик вовремя вносит текущие платежи.

Рефинансирование будет целесообразно проводить в следующих случаях:

• сумма кредита от 10 000 рублей и выше;
• высокая процентная ставка;
• прошло не больше половины срока до погашения задолженности.

Например, есть смысл перекредитоваться, если клиент оформил кредитную карту на льготных условиях, а потом выгодный период закоончился и значительно выросла процентная ставка. Но даже в этом случае, нужно сперва просчитать свою выгоду, изменение обязательного платежа и срока погашения при рефинансировании.

Долговая кабала. Еще одна ситуация, когда рефинансирование может стать реальным спасением для заемщика — это высокая закредитованность. Если клиент тратит на уплату текущих платежей по кредитам больше половины доходов, есть смысл улучшить условия кредитования и сделать выплаты более комфортными.

Прежде чем заниматься рефинансированием банковского долга, заемщику нужно знать, по каким критериям банки оценивают клиентов, которым стоит одобрить заявку. Собрали перечень самых важных правил оценки благонадежности заемщиков с точки зрения кредитных организаций:

• Наличие постоянного дохода. Если клиент официально трудоустроен или ведет стабильный собственный бизнес, с точки зрения банка риск невозврата кредита значительно снижается.
• Размеры заработка и долговой нагрузки. Банк обязательно сопоставит уровень доходов и суммы текущих платежей по кредитам. Доля долговых обязательств не должна превышать 40%-50% дохода.
• Состав семьи заемщика и количество в ней иждивенцев. Некоторые банки при принятии решения об одобрении заявки на рефинансирование берут в расчет среднедушевой доход на каждого члена семьи.
• Наличие в собственности имущества — автотранспорта, недвижимости.
• Возраст заемщика — чаще всего от 21 года до 60-65 лет.

Наличие надежного поручителя — увеличивает шансы на одобрение рефинансирования.

Вот какие преимущества может дать заемщику рефинансирование кредита:

1. Уменьшается процентная ставка и сумма переплаты по кредиту;
2. Можно сократить ежемесячный платеж за счет увеличения срока займа;
3. Вместо нескольких платежей в месяц нужно будет вносить всего один;
4. Если автомобиль или жилье по прошлому кредиту находятся в залоге, можно будет снять с них обременение;
5. Рефинансирование без просрочек улучшает кредитную историю клиента;
6. Сумма рефинансирования может быть выше объема предыдущих займов. Клиент сможет использовать эту разницу на текущие покупки или направить на досрочное погашение рефинансированного долга.

1. Проверка анкеты банковской программой. Процедура называется скоринг. Банк анализирует сведения из заявления и серяет их с другими базами, куда направляет запросы. После этого выносится предварительное решение. При рефинансировании на этапе скоринга также определяют, подходит ли клиент под перекредитование. Программа может принять в работу лишь часть обязательств. Или предложит рефинансирование на сумму, которая не покроет запрошенные кредиты.
2. Проверка данных вручную. Обычно ее проводят не для всех клиентов, а для тех, у которых в анкете указана ошибочная или недостоверная информация.
3. Одобрение кредита. Если заявка одобрена, заемщику только остается подойти в банк с документами и справками, где будет указана точная сумма долга, который требуется перекрыть и получить деньги на свой счет.
4. Проверка своего статуса в бюро кредитных историй. Через месяц-полтора после перекредитования заемщику рекомендуется подать запрос в БКИ и уточнить свой статус. Это нужно, чтобы проверить, закрыл ли предыдущий банк кредит или забыл передать сведения в бюро кредитных историй. По закону, кредитор должен предоставить данные о закрытии кредита в течение 3 рабочих дней, но по факту сроки больше.

Есть три популярных схемы рефинансирования кредита:

1. Взять кредит на погашение основной суммы действующего займа. В этом случае клиент сам оплачивает комиссию за перевод суммы рефинансирования на свой банковский кредитный счет.
2. Взять кредит на полное погашение действующих займов. В этом случае комиссию за перевод за клиента оплатит его новый кредитор, но включит эту сумму в тело кредита.
3. Взять кредит на сумму, превышающую текущие кредитные обязательства. В этом случае сумму, оставшуюся после закрытия предыдущего кредита клиент имеет право тратить на любые нужды.

Для рефинансирования заемщик готовит пакет документов, стандартный для каждого банка:

• паспорт гражданина РФ и еще один документ на выбор — загранпаспорт, водительские права или ИНН;
• справку о доходах по месту работы;
• справки о рефинансируемых кредитах;
• при рефинансировании ипотеки — документы на недвижимость.

На свое усмотрение банк может запросить дополнительные документы, подтверждающие состав семьи или факт ведения бизнеса.