Оценка кредитоспособности заемщика

Договор займа. Основные пункты

Обязательство заёмщика определяется договором займа или кредита, права определяются законодательством страны.

Обязательства заемщика:

• Возврат суммы займа – заёмщик обязуется вернуть предоставленную сумму в соответствии с условиями договора. Возврат обычно осуществляется частями, а график погашения указывается в договоре
• Если в договоре предусмотрены проценты по займу, заёмщик обязан уплачивать их в установленные сроки в соответствии с условиями начисления процентов в договоре.
• Соблюдение условий договора – это может включать штрафы на досрочное погашение кредита, начисление пени за просрочку транша и т.п.
• При наличии в договоре пункта об обеспечении займа нужно будет предоставить его – залог, поручительство или иные гарантии для обеспечение своих обязательств перед кредитором

Права заёмщика:

• право на полную информированность (условия кредита, процентные ставки, сроки погашения и другие важные детали) о кредите;
• право на самостоятельный выбор кредитора;
• право на отказ от оформления кредита в любой момент;
• право на достоверную и прозрачную информацию о обо всех условиях кредита, никаких скрытых платежей и штрафов;
• в некоторых случаях право на досрочное погашение без дополнительных штрафов;
• право на защиту от недобросовестных действий кредиторов (включая запрет обмана, манипуляции процентными ставками и их завышение и т.п.);
• право на конфиденциальность: кредитор обязан соблюдать законы о защите данных
• право на жалобу на действия кредитора в установленные органы.

После заключения договора заемщик получает кредитные средства в прописанные в договоре сроки, если является получателем кредита. В большинстве случаев заёмщик и получатель кредита одно и то же лицо. В редких случаях (в корпоративной сфере или при сделках с недвижимостью) получателем кредита может быть другое лицо, например банк при рефинансировании ипотеки.

Сторон при заключении договора займа две: кредитор и кредитный заёмщик – физическое или юридическое лицо, обращающееся в банк для получения займа. В некоторых случаях дополнительно вступает страховая компания и/или созаёмщик.

Созаёмщик это лицо (физическое или юридическое), которое присоединяется к договору кредитования вместе с заёмщиком.

• обычно несёт совместную ответственность за возврат заёмных средств
• может участвовать в обеспечении займа или поручительстве, при этом не являясь получателем даже части займа, и выступает лишь гарантом. Однако обязуется поддерживать выплаты в случае неспособности основного заёмщика выполнить обязательства
• при наличии собственных нужд в финансировании созаёмщику нужно рассматривать отдельный кредит.

Объединение заёмщика и созаёмщика преследует разные цели:

• для повышения кредитоспособности (при наличии у созаёмщика хорошей кредитной истории)
• для обеспечения займа и тогда он выступает залогодателем (созаёмщик предоставляет обеспечение займа залогом или поручительством)
• для совместной ответственности за возврат займа (может быть важным аспектом для кредитора в случае сомнений в состоятельности заёмщика выполнить обязательства по возврату займа).

• Недостаточная кредитная история или низкий доход заёмщика
• Отсутствие обеспечения займа (залог) или поручительства
• Для крупных сумм и особых видов кредитов, например, при оформлении ипотеки

К сожалению, не всегда заёмщики имеют возможность или желание соблюдать обязательства по кредитному займу. И становятся должниками. Попадают под принятие ряда мер со стороны кредитора – начисление штрафов и пени за просроченные взносы, обращение в суд и коллекторские агентства. Чтобы избежать таких последствий, должнику часто достаточно своевременно обратиться к кредитору для совместного поиска вариантов решения ситуации. Требования же к должнику, просрочившему платежи, не сильно отличаются от требований при заключении договора о займе:

• соблюдение сроков погашения без просрочек
• соблюдение условий договора, включая предоставление информации о смене места жительства и пр.
• предоставление необходимых документов и информации, которая может потребоваться для урегулирования задолженности или рассмотрения спорных ситуаций
• соблюдение законодательства РФ в сфере кредитования и финансовой деятельности , а также
• сотрудничество с кредитором для поиска вариантов решения проблем, включая предоставление дополнительной информации о своей финансовой ситуации