Содержание

Выбор инструмента для вложения денег: вклад или накопительный счет

Повышение ключевой ставки ЦБ РФ привело к росту доходности по вкладам. Вклады стали привлекательнее, чем биржевые активы. Это сделало их популярными среди инвесторов. Пик доходности депозитов пришелся на вторую половину 2024 года, достигнув 22%. В начале 2025 года процентная ставка снизилась, но все равно осталась привлекательной для вкладчиков.

данные от ЦБ РФ

Второй банковский продукт с низким уровнем риска – накопительный счет. Доходность по нему за последний год также увеличилась. У вклада и счета есть ключевые различия, которые делают их более привлекательными в разных ситуациях. И чтобы понять, во что вложить деньги, важно учитывать особенности данных финансовых инструментов.

Особенности банковского вклада как инструмента для сбережения

Банковский вклад – это договор между клиентом и банком, согласно которому клиент передает свои средства на определенный срок, на определенных условиях под процент.

Важный момент! Сбережения на вкладе застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей, и даже при банкротстве банка они будут возвращены.

Обычно вклад имеет фиксированный срок. Если снять деньги раньше времени, начисленные проценты сгорают.

Основное преимущество вклада – его предсказуемость. Процентная ставка остается неизменной, что позволяет вкладчику точно знать сумму, которую он получит в конце срока.

Особенности накопительного счета как инструмента для сбережения

Накопительный счет — это гибкий банковский инструмент, который помогает эффективно управлять финансами. Владелец счета может свободно распоряжаться своими средствами: снимать их или увеличивать сумму. Условия и проценты при снятии или пополнении средств не меняются, в отличие от вклада.

Доходность зависит от ключевой ставки ЦБ, но обычно она ниже, чем у вклада. Банк может менять процентную ставку как в большую, так и в меньшую сторону. Поэтому заранее точно просчитать доходность этого инструмента невозможно.

Средства, размещенные на накопительных счетах, также застрахованы, если банк является участником государственной системы страхования вкладов.

В чем принципиальная разница в 2025 году

Вклад и счет – это разные финансовые инструменты, и у них есть свои особенности. Основные различия:

1. Период депонирования. Срок действия вклада имеет временные рамки. Это может быть месяц, полгода или год и т.п. В этот период зафиксированные условия будут сохраняться. Открыть накопительный счет можно на условиях бессрочности, но условия по нему могут меняться.
2. Доходность. Ставка по вкладу известна на момент подписания договора и не изменяется в течение всего срока. По накопительному счету банк имеет право менять ставку в одностороннем порядке.
3. Снятие и пополнение. При снятии денег с вклада можно потерять накопленные проценты. Однако есть вклады, которые позволяют выводить полностью или частично, а также вносить дополнительные средства, но с более низкой процентной ставкой. Накопительный счёт дает возможность вносить и снимать деньги без изменения условий.
4. Начисление процентов. Вкладчик получает проценты после окончания срока депозита. Проценты на накопительный счет начисляются ежедневно или ежемесячно.
5. Цель. Открывая вклад, владелец преследует цель – инвестировать деньги на конкретный срок, чтобы сохранить их от обесценивания и приумножить. Цель накопительного счета – отделить часть от основного бюджета для краткосрочных задач, но с полным доступом к деньгам в любое время.

Что выгоднее

Выбор банковского продукта зависит от целей. Если в планах вложить деньги в банк под самый высокий процент – стоит обратить внимание на фиксированные вклады. В 2025 году они зафиксируют хорошую ставку, даже если спустя время процент по вкладам снизится после изменения ставки ЦБ РФ.

Важно! Эксперты считают, что сейчас оптимальное время для открытия вклада. В будущем ставка может снизиться, что приведет к уменьшению доходности.

Накопительный счет – отличный вариант для тех, кто хочет использовать депозит как электронный кошелек и при этом хранить деньги не «просто так», а получать выгоду в виде процентов.

Можно применить двойную стратегию. Часть средств зафиксировать с целью инвестирования на депозите для получения прибыли, а остальные оставить на накопительном счете, чтобы они были под рукой.

Но важно учитывать, что по условиям некоторых накопительных счетов устанавливаются лимиты на определенные операции. В месяц может быть предусмотрено ограниченное количество переводов без комиссии.

Для примера расчета доходности возьмем сумму в 150 тыс. рублей и два финансовых продукта одного из крупнейших банков, который предлагает весной 2025 года: 20% доходности при размещении средств на 6 месяцев:

Таким образом, в конце срока держатель вклада получит прибыль в размере 14877 рублей.

Этот же банк предлагает и накопительный счет, где первые 3 месяца ставка 19%, а после 17%. Но для получения данных ставок нужно выполнить условия банка: получать зарплату или пенсионные выплаты на карту данного банка. Либо проводить денежные операции по счету на сумму не менее 50 тыс. рублей в месяц, в ином случае, доходность будет ниже.

Таким образом, при соблюдении всех условии и получения максимального процента по накопительному счету, если не снимать и не пополнять счет, за 6 месяцев прибыль составит: 2342*3+2096*3=13304 рублей.

Вывод: разница в доходности при размещении 150 тыс. рублей в 1573 рубля.

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме