Содержание

Вложить деньги в банке: какие есть изменения в 2025 году

Повышение ключевой ставки ЦБ оказала существенное влияние на доходность банковских вкладов. По данным Банка России, динамика роста по рублевым вкладам за последние пару лет выглядит следующим образом:

Изменение ставки по вкладам в периоде 11.05.2023 по 11.03.2025 г.

В расчет общей ставки по вкладам брались крупные банки, которые привлекают наибольшее количество сбережений физических лиц.

В текущем году в этом секторе рынка вступают в силу некоторые нововведения, о которых важно знать вкладчикам. Например, с июня 2025 года в крупных банках появится новый продукт — социальный вклад. В региональных банках он начнет действовать только с 2027 года.

Начнет действовать двухэтапная система налогообложения, а также исчезнет возможность получения налогового вычета с депозитов. Но обо всем по порядку.

Налог на проценты по вкладам будет пересчитан

Одно из значимых нововведений касается системы налогообложения. До 2025 года налог на проценты начислялся по окончании срока вклада, независимо от его длительности.

Теперь же изменения коснутся долгосрочных депозитов, сроком от 15 месяцев. Налог будет рассчитываться ежегодно, если сумма процентов превысит установленный необлагаемый минимум.

Ожидается, что новый способ расчета сократит налоговую базу в моменте, а значит, уменьшит сумму, которую нужно будет заплатить в бюджет.

Отметим, что долгосрочные вклады не самые востребованные среди клиентов банков. По данным портала «Банки.ру» на долгосрочные вклады длительность 2-5 лет приходится от 2 до 5% вкладов.

Новый вид вкладов и счетов – социальный

Для тех, кто пользуется государственной поддержкой, появится новый продукт – социальный вклад или счет. По аналогии эти продукты будут похожи на доходный депозит и привычный многим накопительный счет.

Пока неизвестно, какие именно категории граждан смогут воспользоваться услугой. Можно предположить, что это будут малообеспеченные семьи, которые получают льготы и пособия, а также пенсионеры.

Особенностью социального вклада являются проценты. Они будут самыми высокими среди всех депозитов, предлагаемых банком, сроком на 1 год, именно на этот период можно будет разместить деньги. Однако если вкладчик продолжает получать поддержку от государства, он может продлить депозит ещё на год. Максимальная сумма такого вклада ограничена и составляет 50 тысяч рублей.

Такой вклад может защитить деньги от инфляции, но из-за ограничений на сумму, которую можно депонировать, пассивный доход вряд ли будет возможным.

Важный момент! Социальный счет и вклад будут оформляться через Госуслуги. Так клиент сможет подтвердить свое право на пользование льготным финансовым инструментом.

Вкладчики лишатся права на налоговый вычет

С 2025 года депозиты более не будут считаться источником дохода, по которому можно получить налоговый вычет. Ранее вкладчики имели возможность вернуть налог по процентам в рамках налогового вычета, предусмотренного для расходов на лечение или обучение. Теперь доходы по депозитам будут рассматриваться отдельно от заработной платы и других источников дохода, а возможность получения налогового вычета с них будет утрачена.

Двухступенчатая шкала налогов — 13% или 15%

По вкладам продолжит действовать двухступенчатая шкала налогообложения. Однако есть важный момент: повышенная ставка теперь будет применяться к доходам свыше 2,4 миллиона рублей, тогда как ранее она распространялась на суммы свыше 5 миллионов.

Другими словами, вкладчики, получившие доход по депозитам менее 2,4 миллиона рублей, будут платить в бюджет 13% от этой суммы. Всё, что превышает 2,4 миллиона, будет облагаться налогом по ставке 15%.

Что остается

Вклады в банках, как и раньше, будут застрахованы – но важно, чтобы кредитная организация была участников ССВ. Это позволит вкладчикам сохранить свои средства, даже если у банка отзовут лицензию.

Сумма страхования вкладов остаётся неизменной — 1,4 миллиона рублей. Размер страхового покрытия для всех банков одинаков. Если вы храните свои депозиты в разных банках, то каждая ячейка будет застрахована на ту же сумму. Таким образом, если ваши накопления превышают 1,4 миллиона, рекомендуется разделить их на несколько вкладов в разных кредитных учреждениях. Это позволит снизить риски потери денег.

Как и раньше, через личный кабинет на сайте банка или в мобильном приложении можно вложить деньги онлайн. Основным продуктом банков остаются классические депозиты, то есть вклады без возможности досрочного снятия средств и пополнения счёта.

Как уже отмечалось, в условиях нестабильной экономики наблюдается повышенный интерес к краткосрочным вкладам, которые открываются на срок 3-6 месяцев. По статистике, около 45% вкладчиков ограничивают срок своего депозита шестью месяцами, чтобы гибко реагировать на возможные изменения и выгодно вложить деньги под проценты.

Что касается ставок, что ожидается, что они пока будут держаться на уровне – 20%, но динамика к снижению уже заметна.

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме