Содержание

Запущенная в 2018 году льготная ипотечная программа для семей с детьми за эти годы претерпела изменения, но осталась наиболее востребованной среди прочих еще действующих предложений.

Суть семейной ипотеки следующая: семьи, которые подходят под условия программы, могут оформить ипотеку на жилье по льготной ставке. При этом банк получает компенсацию до рыночной ставки от государства. Это делает программу особенно привлекательной, а для некоторых заемщиков и единственно доступной в условиях высоких процентов по обычным кредитам.

Однако уже в следующем году ожидаются новые существенные изменения, предложенные Минфином. Они направлены на борьбу с инвестиционными схемами и повышение адресности помощи.

Главное о «семейной ипотеке»

Первоначально кредиты по рассматриваемой программе с господдержкой выдавались семьям, в которых появился второй, третий или последующий ребенок. Далее этот список пополнили семьи, имеющие одного ребенка до установленного программой возраста либо несовершеннолетнего с инвалидностью. При этом банки-участники программы могли устанавливать более лояльные условия кредитования, в том числе в отношении кредитного лимита для покупки квартиры по семейной ипотеке.

С этого года программа вновь претерпела изменения, в частности:

• банкам запретили устанавливать индивидуальные лимиты, отличающиеся от определенных Правительством РФ
• заемщикам-родителям детей до 6 лет, разрешили приобретать вторичное жилье, если в их городе возведено не более 2 домов за год
• кредитным организациям в рамках льготных программ запретили взимать комиссии. Для их погашения бюджет выделил дополнительные средства.

В 2025 году семейную ипотеку можно оформить при соблюдении следующих условий:

• допускается приобретение нового жилья, кроме описанного выше исключения
• наличие ребенка, не достигшего 6 лет или ребенка с инвалидностью
• для небольших городов (до 50 тысяч человек) наличие минимум двух детей до 17 лет включительно
• ставка – 6 %
• минимальный первый взнос – 20 % от цены квартиры 
• возможно оформление комбинированной ипотеки, если жилье стоит дороже. На оставшуюся сумму оформляется кредит под рыночную процентную ставку.

Для чего понадобились изменения

Все льготные ипотеки финансируются государством и ориентированы на достижение определенных целей. Рассматриваемая программа призвана помочь семьям с детьми решить жилищные проблемы.

На практике программа часто используется в целях инвестирования в недвижимость, для чего некоторые заемщики включают в сделку стороннее лицо, имеющее право на льготное кредитование (например, мать с маленьким ребенком), чтобы «подтянуть» статус семьи и получить льготу.

С помощью поправок планируется ограничить использование «донорских» схем. Теперь сторонних лиц можно привлекать только, если совокупного дохода супругов недостаточно для одобрения кредита.

Какие ожидаются изменения 

И вот, что именно ожидает потенциальных заемщиков:

1. После вступления в силу изменений воспользоваться правом на льготную ставку семья сможет только единожды. Для этого оба родителя должны будут фигурировать в сделке. Сейчас это условие необязательно к исполнению, благодаря чему каждый из супругов может оформить отдельный кредит.
2. Разрешат рефинансировать комбинированную ипотеку. Сейчас рефинансирование превышающей льготный лимит ипотеки рассматривается как оформление новых долговых обязательств. После вступления поправок банки будут учитывать и ту часть, что оформлена по льготной программе. При этом величина, на которую можно снизить процент, будет зависеть от ключевой ставки. И что важно, рефинансировать кредит разрешат несколько раз по мере того, как будет снижаться ставка ЦБ.

Не исключено также, что государство запретит приобретать жилье в рамках льготной программы в регионе, отличном от региона проживания семьи, а также ограничит возможность привлечения в качестве созаемщиков третьих лиц.

Последствия изменений

В целом вводимые изменения оцениваются как позитивные, делающие «семейную ипотеку» более адресной. Особенно выгодным представляется изменение, касающееся возможности рефинансирования комбинированной ипотеки, разумеется, если сами банки проявят заинтересованность в этом процессе.

Нельзя не отметить и неприятные моменты. Так, изменение, касающееся одной ипотеки на одну семью, многих разочарует, ведь некоторые пары специально оформляют кредит на одного из супругов, чтобы в будущем иметь возможность еще раз улучшить жилищные условия. По мнению некоторых экспертов, это может привести к всплеску разводов ради новых ипотечных схем.

Нововведения могут спровоцировать и ажиотаж на рынке первичного жилья, который быстро завершится и вызовет опасения застройщиков относительно вывода на рынок новых проектов.

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме