Содержание

Закон о самозапрете на кредиты уже начал действовать, соответствующий функционал для оформления доступен в личном кабинете на портале Госуслуги. Теперь любой совершеннолетний гражданин может по своей инициативе запретить банкам выдавать займы на свое имя. И если с потребительскими кредитными продуктами понятно, то по вопросам одобрения рассрочки или оплаты товаров долями через партнерские сервисы, после оформления самозапрета на выдачу кредитов, у граждан возникли недопонимания.

Как работает самозапрет и на какие кредиты действует

В первую очередь рассматриваемая возможность будет полезна для тех, кто склонен к импульсным решениям. Данный инструмент позволит более осознанно подходить к оформлению долговых обязательств. Так же ожидается, что самозапрет на кредиты станет эффективным способом защиты от мошенников, которые преступным путем оформляют займы на граждан.

Есть два варианта получения услуги: через личный кабинет на Госуслугах и лично в отделениях МФЦ. На данный момент можно воспользоваться только первым способом. Приём заявок в МФЦ начнётся с 1 сентября 2025 года.

На сайте “Госуслуги” заполняется заявление на установление запрета на получение кредита

Теперь банк и МФО перед выдачей займов должны проверять наличие у заемщика самозапрета. Кредит, выданный лицу с действующим запретом, будет считаться недействительным.

Самоограничение действует на все виды долговых банковских продуктов. Исключение составляют займы с обеспечением, например, ипотека, автокредиты, а также деньги, выданные банком на образовательные цели.

Запрет не влияет на КИ. Клиент может устанавливать и снимать его столько раз, сколько потребуется. Услуга бесплатная. Но при отмене действует период охлаждения – получить кредит можно будет через день, после того, как в КИ появится отметка об окончания действия самозапрета.

В теории, мошенники могут снять самозапрет на кредиты через Госуслуги, получив доступ к личному кабинету пользователя. Но законодатель предусмотрел дополнительную защиту – для снятия необходимо подтверждение личности усиленной электронной подписью.

Самозапрет не влияет на активные кредитные договоры: они оплачиваются заемщиком согласно графику и не требуют досрочного погашения.

Как самозапрет влияет на возможность оплаты долями

В последнее время среди граждан популярностью пользуются BNPL сервисы, например, «Долями» от Т-Банка, «Сплит» от Яндекса или «Подели» от Альфа-Банка, которые предоставляют возможность оплачивать стоимость товаров частями в течение нескольких месяцев после покупки. Хотя это может напоминать банковскую рассрочку, на самом деле не является ей.

Именно поэтому самозапрет на кредиты не влияет на возможность оплаты товаров и услуг через BNPL-маркеты. Они не заключают с покупателями кредитные договоры, не начисляют проценты, а их взаимодействие не отражается в КИ плательщика.

Как самозапрет влияет на возможность оплаты в рассрочку

Оплата кредита в рассрочку определяется условиями конкретного кредитного продукта.

1. Если клиент обращается за рассрочкой в МФО или банк для покупки определенного товара в магазине или на маркетплейсе, то при наличии активированного самозапрета на кредиты, ему откажут. Это связано с тем, что предоставление рассрочки подразумевает выдачу займа и заключение кредитного договора.
2. Если рассрочка будет оформлять без привлечения кредитной организации, от самой фирмы, предоставляющей услуги или магазина, наличие самозапрета не будет препятствием для её получения.
3. Если на кредиты установлен частичный запрет, а не полный, то возможна рассрочка при условии соблюдения установленных ограничений.

Дело в том, что закон допускает оформление частичного самозапрета. Человек сам выбирает, какие типы и способы кредитования ему подходят. Например, можно запретить кредитование в МФО, но оставить возможность брать кредиты в банках. Или же запретить одобрять дистанционные заявки на получение займов.

Как самозапрет влияет на возможность использования кредитных карт и овердрафта

Овердрафт – это особый вид кредитования, который позволяет получать на карту сумму, соответствующую месячному обороту. Срок выплаты кредита составляет от нескольких дней до месяца. Он доступен как гражданам, так и ИП, в качестве альтернативы кредита для бизнеса онлайн. После зачисления средств на счет, кредит списывается автоматически.

Овердрафт является банковской услугой, и при наличии самозапрета его подключение невозможно. Тоже самое и с кредитными картами и картой рассрочки «Халва», которая по сути является кредитным продуктом, только со льготными процентными ставками при оплате товаров и услуг у партнеров банка.

Но если овердрафт или кредитная карта были одобрены до введения запрета, клиент банка сможет и дальше пользоваться данными продуктами. Самозапрет распространяется только на попытку оформления новых договоров. 

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме