Содержание

Кредитование бизнеса – эффективный инструмент для старта, роста и масштабирования. Заёмные средства позволяют решать различные задачи: закупать и модернизировать оборудование, закрывать кассовые разрывы, пополнять оборотные средства, открывать новые точки продаж. В условиях динамичного рынка и высокой конкуренции без дополнительных финансовых вливаний не обойтись. Но чтобы займы предпринимателям помогали развитию бизнеса, а не тянули в долговую яму, важно оценить возможные риски и знать инструменты по их минимизации.

Риски кредитования бизнеса

К основным рискам можно отнести:

1. Неправильная оценка своих финансовых возможностей: как правило, приводит к неподъемной кредитной нагрузке. В таком случае финансовые потери могут быть значительными, и даже стать причиной банкротства.
2. Невыгодные условия кредитования: к ним относятся сумма кредита, процентная ставка и размер ежемесячного платежа. В погоне за низкой ставкой предприниматели соглашаются на короткий срок кредита, но недооценивают серьезность кредитной нагрузки. Или наоборот, соглашаются на длительный кредитный договор, который предусматривает слишком большую переплату.

Полностью застраховаться от кредитных рисков невозможно, но есть способы по их минимизации.

Оправданность кредита

Заемные средства не могут служить решением всех проблем, их необходимо вернуть банку. Поэтому брать деньги в долг для покрытия убытков в убыточном бизнесе не имеет смысла. Гораздо важнее пересмотреть статьи расходов и выяснить причины ухудшения финансового положения.

Кредитные средства могут быть использованы для расширения бизнеса, открытия новых точек или реализации инвестиционных проектов.

Выбор кредитного продукта

При выборе кредита важно учитывать, какую цель преследует заемщик. Как правило, целевые кредиты предлагают наиболее привлекательные условия в конкретных обстоятельствах. Рассмотрим несколько их разновидностей:

1. Овердрафт: позволяет быстро пополнить оборотный баланс, если он нулевой. Он отлично подходит для закрытия кассового разрыва, выплаты зарплаты или оплаты аренды. После того как на счет поступают средства, овердрафт автоматически закрывается.
2. Кредитная линия: аналог кредитной карты, который позволяет постепенно тратить одобренные банком деньги предпринимателю. Такой продукт идеально подходит для открытия нового дела, когда инвестиции осуществляются поэтапно. Его преимущество заключается в том, что проценты выплачиваются только за использованную часть денег.
3. Лизинг: финансовая услуга, при которой кредитор не выдаёт деньги напрямую, а приобретает на них транспорт или оборудование и сдаёт его в аренду предпринимателю. В течение срока действия договора предприниматель выплачивает стоимость приобретённого товара и проценты по нему.
4. Коммерческая ипотека: такой кредит позволяет приобрести недвижимость для бизнеса под залог помещения.

«Зеленая зона» кредитной нагрузки

Привлечение кредита всегда связано с определенными рисками. В идеальных условиях займы для бизнеса должны способствовать развитию компании, а не создавать дополнительную нагрузку на бюджет. Важно следить за тем, чтобы уровень нагрузки не превышал так называемую «зелёную зону».

Расчет оптимальной кредитной нагрузки зависит от типа и масштабов бизнеса. Однако для малого и среднего предпринимательства в некоторых случаях она может быть равна трехмесячной выручке.

Система управления платежами и финансовая подушка

Автоматизация управления платежами станет надежным решением многих финансовых проблем. Этот инструмент позволяет определить приоритетные задачи и выделить средства на их решение в первую очередь. К таким задачам можно отнести ежемесячные выплаты по кредитам, налоги, аренду и заработную плату сотрудников.

Наличие финансовой подушки безопасности является надёжным средством защиты от непредвиденных обстоятельств. Это эффективный инструмент, который многие недооценивают, предпочитая вкладывать свободные средства в оборот.

Привлечение инвесторов или партнеров

Это сложный вопрос, который требует тщательного обдумывания. С одной стороны, предприниматель получает доступ к необходимому капиталу и разделение финансовой ответственности, а с другой — вводит в дело новых людей.

В настоящее время существуют краудлендинговые площадки, которые позволяют получить деньги на бизнес через привлечение инвестиций без необходимости выделять долю в компании.

Диверсификация источников доходов и оптимизация расходов

Стратегия диверсификации источников дохода включает в себя поиск новых рынков сбыта, заключение партнерских соглашений, расширение ассортимента товаров и услуг. Эти меры помогают бизнесу снизить зависимость от одного основного источника дохода. В результате компания становится более устойчивой и может уверенно закрывать текущие кредиты для бизнеса.

Оптимизация расходов требует тщательного анализа текущих затрат. Можно рассмотреть возможность использования более доступных источников сырья или сокращения нерациональных расходов.

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме