Содержание

Анна уже несколько раз пользовалась кредитами в банках и успешно их закрывала. По последнему кредиту, который она взяла год назад и направила его на развитие бизнеса, в несезон стало сложнее платить. Выручка уменьшилась, аренда подросла, а платежи никто не отменял. Анна задумалась о рефинансировании кредита, чтобы уменьшить платеж и переплату по кредиту.

Рефинансирование кредита – заманчивое предложение, особенно когда на рынке появляются более выгодные условия.  Перспектива снизить процентную ставку и уменьшить ежемесячный платеж кажется очень привлекательной.  Однако,  не всегда рефинансирование  оправдано.  Иногда  закрытие  текущего  кредита  и  оформление  нового  может  обойтись  дороже  или  оказаться  просто  нецелесообразным. 

Чем рефинансирование отличается от нового кредита?

Рефинансирование – это процесс “перекредитования”, т.е. получение нового кредита на цели закрытия текущего кредитного обязательства (погашения уже имеющегося долга перед банком или финансовой компанией) по более выгодным для заемщика условиям.

Рефинансирование можно направить на закрытие:

• действующего кредитного договора (потребительского, ипотечного)
• кредитных карт
• займа
• в т.ч. на закрытие нескольких кредитов, займов для объединения их в один

Сумма рефинансирования сразу перечисляется кредитору (банк или финансовая организация, где заемщик уже сейчас выплачивает долг) и не передается в личное пользование заемщику.

Схема рефинансирования: 

Когда  рефинансирование  может  быть  невыгодным?

1. Короткий  оставшийся  срок  кредита:

• При маленьком сроке, который остался до полного погашения основная  сумма  уже  погашена:  в  начале  срока  кредитования  в  основном  выплачиваются проценты,  а  не  тело  кредита.  Если  вы  уже  выплатили  значительную  часть,  то  выгода  от  снижения  процентной  ставки  может  быть  незначительной.
• При оформлении рефинансирования возможны дополнительные  расходы  –  комиссии  банка,  страховка,  оценка  имущества  (при  ипотеке).  Убедитесь,  что  эти  расходы  не  превысят  вашу  потенциальную  выгоду.

2. Штрафные  санкции  за  досрочное  погашение:

• Перед тем, как выгодно рефинансировать кредит важно изучить  условия  текущего  кредитного  договора: некоторые банки  предусматривают  штрафы  за  досрочное  погашение  кредита,  особенно  в  первые  годы  кредитования. 
• Для понимания точной выгоды сравните  расходы:  рассчитайте,  не  превысят  ли  штрафные  санкции  вашу  потенциальную  выгоду  от  рефинансирования.

3. Ухудшение  кредитной  истории:

• Новый запрос на кредит может повлиять  на  кредитный  рейтинг. Каждый  запрос  на получение кредита  влияет  на  кредитную  историю.  Если  вы  недавно  брали  кредиты  или  у  вас  были  просрочки  по  платежам,  то  новый  запрос  может  снизить   кредитный  рейтинг.
• Банк  может  отказать в  рефинансировании,  если   кредитная  история заемщика ухудшилась  со  времени  получения  текущего  кредита.

4. Дополнительные  условия  нового  кредита:

Перед рефинансированием также важно обратить внимание не только на полную стоимость кредита (ПСК), которая указана в договоре, но и на другие моменты, которые могут свести к нулю всю кажущуюся  выгоду рефинансирования. Например: 

• Страхование:  новый  кредит  может  требовать  обязательного  страхования  жизни,  имущества  или страховку от  потери  работы,  что  повлечет  за  собой  дополнительные  расходы.
• Срок  кредитования:  пониженная  процентная  ставка  по  новому  кредиту  может  компенсироваться  более  длительным  сроком  кредитования,  что  в  итоге  приведет  к  большей  переплате. 

Пример рефинансирования:

Анна взяла кредит в 1 000 000 руб. год назад под ставку 20% годовых на срок 2 года:

• ежемесячный платеж при аннуитетном платеже составил – 50 898,80 руб
• сумма переплаты за весь период – 221 499,20 руб.
• за 12 месяцев она выплатила: 450 573,99 руб. основного долга и 160 175,61 руб. процентов

Источник – calcus.ru

Анна решила взять кредит под рефинансирование и нашла банк со ставкой 17%, срок оставила 12 месяцев. Обязательным условием получения является страховка в сумме 3500 руб. Итого получается, что:

• сумма кредита составит 549 426,01 руб (остаток основного долга)
• ежемесячный платеж 50 110,26 руб
• начисленные проценты за 12 месяцев – 51 897, 11 руб

Источник – calcus.ru

При сравнении суммы оставшихся процентов получается:

• остаток суммы процентов по первому кредиту – 61323,59 руб минус
• сумма процентов по новому кредиту для рефинансирования – 51 897,11 руб.
• выгода на оплате процентов составит 9426,48 руб.
• но вычтем страховку 3 500 руб, которую нужно будет оплатить и сумма разницы составит 5926,48 руб.

Страховка может быть не единственным расходом при оформлении рефинансирования (также ее может и не быть совсем), поэтому перед тем, как оформить эту финансовую услугу нужно:

1. провести расчеты текущей задолженности и выплаченных процентов
2. тщательно изучить условия рефинансирования 
3. рассчитать свою выгоду и уже после этого принимать решение.

Рефинансирование  –  это  инструмент,  который  может  быть  полезен  в  определенных  ситуациях,  но  не  всегда  он  является  оптимальным  решением.  Перед  тем  как  принимать  решение  о  рефинансировании,  внимательно  изучите  условия  текущего  и  предлагаемого  кредитов,  проанализируйте  свою  финансовую  ситуацию  и  возможные  риски.

Присоединяйтесь к нам в группе телеграмм: каждый день полезное о финансах – перейти в телеграм  

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме