Пополнение оборотного капитала Открытие
бизнеса
Как улучшить кредитную историю Займы под залог - какие плюсы и минусы Что такое договор залога недвижимости Кредит
для бизнеса
Тендерный
кредит
Проверка
контрагента
Регистрация самозанятого Как открыть пункт выдачи Озон Инвестиции денег: ключевые аспекты Ключевая ставка Центробанка Закон о рекламе,
новые требования
Сравнение систем налогооблажения Рефинансирование и реструктуризация Продажи на маркетплейсах Как привлечь клиентов Займ под залог недвижимости в Перми Кредит для бизнеса - увеличение прибыли Кредит для бизнеса - какие риски Вопросы перед подписанием кредитного договора
Вид деятельности
Какая нужна сумма?
100000
100 000 ₽5 000 000 ₽
Обращения рассматриваются в течение 24 часов

Рефинансирование – когда не стоит закрывать текущий кредит

Дата написания: 30/06/2024
ЛИКБЕЗ Финансовая грамотность
Рейтинг
Автор
Юлия Лапко
Время на чтение
7 минут
Комментариев
0
Просмотров
33

Содержание

Анна уже несколько раз пользовалась кредитами в банках и успешно их закрывала. По последнему кредиту, который она взяла год назад и направила его на развитие бизнеса, в несезон стало сложнее платить. Выручка уменьшилась, аренда подросла, а платежи никто не отменял. Анна задумалась о рефинансировании кредита, чтобы уменьшить платеж и переплату по кредиту.

Рефинансирование кредита – заманчивое предложение, особенно когда на рынке появляются более выгодные условия.  Перспектива снизить процентную ставку и уменьшить ежемесячный платеж кажется очень привлекательной.  Однако,  не всегда рефинансирование  оправдано.  Иногда  закрытие  текущего  кредита  и  оформление  нового  может  обойтись  дороже  или  оказаться  просто  нецелесообразным. 

Чем рефинансирование отличается от нового кредита?

Рефинансирование – это процесс “перекредитования”, т.е. получение нового кредита на цели закрытия текущего кредитного обязательства (погашения уже имеющегося долга перед банком или финансовой компанией) по более выгодным для заемщика условиям.

Рефинансирование можно направить на закрытие:

  • действующего кредитного договора (потребительского, ипотечного)
  • кредитных карт
  • займа
  • в т.ч. на закрытие нескольких кредитов, займов для объединения их в один

Сумма рефинансирования сразу перечисляется кредитору (банк или финансовая организация, где заемщик уже сейчас выплачивает долг) и не передается в личное пользование заемщику.

Схема рефинансирования: 

Когда  рефинансирование  может  быть  невыгодным?

1. Короткий  оставшийся  срок  кредита:

  • При маленьком сроке, который остался до полного погашения основная  сумма  уже  погашена:  в  начале  срока  кредитования  в  основном  выплачиваются проценты,  а  не  тело  кредита.  Если  вы  уже  выплатили  значительную  часть,  то  выгода  от  снижения  процентной  ставки  может  быть  незначительной.
  • При оформлении рефинансирования возможны дополнительные  расходы  –  комиссии  банка,  страховка,  оценка  имущества  (при  ипотеке).  Убедитесь,  что  эти  расходы  не  превысят  вашу  потенциальную  выгоду.

2. Штрафные  санкции  за  досрочное  погашение:

  • Перед тем, как выгодно рефинансировать кредит важно изучить  условия  текущего  кредитного  договора: некоторые банки  предусматривают  штрафы  за  досрочное  погашение  кредита,  особенно  в  первые  годы  кредитования. 
  • Для понимания точной выгоды сравните  расходы:  рассчитайте,  не  превысят  ли  штрафные  санкции  вашу  потенциальную  выгоду  от  рефинансирования.

3. Ухудшение  кредитной  истории:

  • Новый запрос на кредит может повлиять  на  кредитный  рейтинг. Каждый  запрос  на получение кредита  влияет  на  кредитную  историю.  Если  вы  недавно  брали  кредиты  или  у  вас  были  просрочки  по  платежам,  то  новый  запрос  может  снизить   кредитный  рейтинг.
  • Банк  может  отказать в  рефинансировании,  если   кредитная  история заемщика ухудшилась  со  времени  получения  текущего  кредита.

4. Дополнительные  условия  нового  кредита:

Перед рефинансированием также важно обратить внимание не только на полную стоимость кредита (ПСК), которая указана в договоре, но и на другие моменты, которые могут свести к нулю всю кажущуюся  выгоду рефинансирования. Например: 

  • Страхование:  новый  кредит  может  требовать  обязательного  страхования  жизни,  имущества  или страховку от  потери  работы,  что  повлечет  за  собой  дополнительные  расходы.
  • Срок  кредитования:  пониженная  процентная  ставка  по  новому  кредиту  может  компенсироваться  более  длительным  сроком  кредитования,  что  в  итоге  приведет  к  большей  переплате. 

Пример рефинансирования:

Анна взяла кредит в 1 000 000 руб. год назад под ставку 20% годовых на срок 2 года:

  • ежемесячный платеж при аннуитетном платеже составил – 50 898,80 руб
  • сумма переплаты за весь период – 221 499,20 руб.
  • за 12 месяцев она выплатила: 450 573,99 руб. основного долга и 160 175,61 руб. процентов

Источник – calcus.ru

Анна решила взять кредит под рефинансирование и нашла банк со ставкой 17%, срок оставила 12 месяцев. Обязательным условием получения является страховка в сумме 3500 руб. Итого получается, что:

  • сумма кредита составит 549 426,01 руб (остаток основного долга)
  • ежемесячный платеж 50 110,26 руб
  • начисленные проценты за 12 месяцев – 51 897, 11 руб

Источник – calcus.ru

При сравнении суммы оставшихся процентов получается:

  • остаток суммы процентов по первому кредиту – 61323,59 руб минус
  • сумма процентов по новому кредиту для рефинансирования – 51 897,11 руб.
  • выгода на оплате процентов составит 9426,48 руб.
  • но вычтем страховку 3 500 руб, которую нужно будет оплатить и сумма разницы составит 5926,48 руб.

Страховка может быть не единственным расходом при оформлении рефинансирования (также ее может и не быть совсем), поэтому перед тем, как оформить эту финансовую услугу нужно:

  1. провести расчеты текущей задолженности и выплаченных процентов
  2. тщательно изучить условия рефинансирования 
  3. рассчитать свою выгоду и уже после этого принимать решение.

Рефинансирование  –  это  инструмент,  который  может  быть  полезен  в  определенных  ситуациях,  но  не  всегда  он  является  оптимальным  решением.  Перед  тем  как  принимать  решение  о  рефинансировании,  внимательно  изучите  условия  текущего  и  предлагаемого  кредитов,  проанализируйте  свою  финансовую  ситуацию  и  возможные  риски.

Присоединяйтесь к нам в группе телеграмм: каждый день полезное о финансах – перейти в телеграм  

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме

Статья была полезна?

Поделиться в

Эксперт по кредитованию

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Комментарии

ООО МКК "Л.У.В.Р." Св-во МФО №17-033-57-008604

Больше полезных статей

Советы заемщику

Как правильно оформить займ под залог квартиры?
Основным правилом кредита под залог имущества, является соответствие нормам законодательства. Сделка должна регистрироваться нотариально, либо через многофункциональный центр Мои документы». Основанием регистрации договора залога должен быть 102 ФЗ об ипотеке.
Если нет возможности внести платеж по кредиту, как быть?
Необходимо обратиться в МФО с официальным заявлением о предоставлении отсрочки платежа. При этом, в заявлении нужно подробно описать причины, повлекших финансовые затруднения. Арбузо Финанс - охотно идет навстречу ответственным клиентам, позволяя перенести платеж на более позднюю дату, в целях сохранения кредитной истории клиента.
Как не платить пени за просрочку по кредиту?
Если произошла просрочка по действующему кредиту, не стоит ждать, пока появится возможность оплатить, необходимо уведомить МФО о возникших затруднениях в оплате платежа. Если просрочка не большая, Арбузо Финанс поддержит клиента и предложит заключить дополнительное соглашение об отсрочке платежа на позднюю дату, пени начисляться не будут.
Как получить займ без залога?
Если у Вы имеете статус ИП или ООО, Ваш бизнес старше 6 месяцев, а финансовая отчетность с положительным результатом, тогда Вы можете рассчитывать на получение до 300,000 рублей от Арбузо Финанс без залога.
Что такое аннуитетный график платежей?
Данный вид обслуживания договора займа предполагает внесение одинаковой суммы каждый месяц, при этом основная нагрузка ложится на оплату процентов. Основной долг уменьшается не существенно, в то время, как проценты по телу кредита составляют основу платежа.
Что такое дифференцированный график платежей?
Данный способ обслуживания кредитного договора предполагает оплату примерно равными частями процентов и основного долга каждый месяц. При этом общая сумма каждого последующего платежа не меняется.
Как получить кредит для бизнеса быстро?
Чем больше гарантий возврата займа предоставит заемщик, тем быстрее кредитная организация примет решение. Например, залог на недвижимость, является самым надежным аргументом в пользу заемщика, способствующим получить денежные средства быстро.
Как получить кредит с плохой кредитной историей?
Чем ниже рейтинг платежеспособности заемщика, тем сложнее найти кредитную организацию, желающую выдать займ. Микрофинансовые организации предъявляют меньше требований к своим клиентам, чем банки. Поэтому в МФО оформить займ всегда легче и быстрее.
Как снизить процент по займу?
Нужно написать заявление в МФО или Банк с просьбой о снижении процентов. При этом основанием может служить давно не рыночные процентные ставки в текущем кредитном договоре, а так же предложение о рефинансировании от другого банка или МФО.
Как заложить ПТС на авто?
Оформить займ под залог ПТС быстро очень легко, нужно предоставить автомобиль для технического и визуального осмотра. Договориться с МФО по сумме и процентной ставке, передать в залог ПТС (паспорт технического средства) и получить деньги.
Как получить займ самозанятому?
Займ для самозанятого ничем не отличается от любого другого займа. В МФО Арбузо Финанс необходимо предоставить документы подтверждающие статус самозанятого. После согласования условий и положительного решения, Вы можете получить денежные средства в кредит.
Как улучшить кредитную историю?
Проще всего часто пользоваться услугами МФО, получая и возвращая микрозаймы. Уже через год, Ваш кредитный рейтинг изменится в лучшую сторону, и Вы сможете рассчитывать на кредит в банке.

До 7%

годовых скидка по рефинансированию

Выкупим Ваш займ у других кредиторов на более выгодных условиях

до 10 000 000
рублей
до 7%
годовых дешевле
Экспресс-решение за 15 минут

Договоримся по-быстрому?

Какой у вас залог?

Обращения рассматриваются в течение 24 часов

Арбузо Финанс — это больше, чем МФО

Мы выдали около 1 млрд. руб.
Работаем с малым бизнесом, самозанятыми, ИП, ООО
Мы работаем в 30 городах РФ
Приедем к Вам в офис для обсуждения условий финансирования и подписания документов
Кредитный брокеридж
Наш партнерский сервис мойкредит.рф находит финансовые решения для бизнеса, в том числе нестандартные.
Нужен турбо займ?
Получи СРОЧНО сейчас под залог недвижимости или ПТС

×
×