Содержание

ПСК или полная стоимость кредита помогает оценить заемщику сумму, которую он вернет кредитору

Не все займы одинаковы. Понимание во сколько вообще обойдется займ в банке после возврата долга по окончанию срока, помогает заемщикам сравнить условия различных предложений на рынке и выбрать наиболее выгодный вариант. Также это делает процесс начисления дополнительных услуг более прозрачным. Если они не включены в ПСК, заемщик имеет право отказаться от них.

Значение полной стоимости кредита – существенное, т.к ее понимание позволяет заемщику лучше планировать свои финансовые обязательства. Это снижает риск попасть в долговую яму и значительно упрощает управление личными финансами.

Понятия, в которых важно разобраться заемщику

Многие путают сумму кредита и его полную стоимость.

Те деньги, которые заемщик получает «на руки» или в счет покупки определенных товаров или объектов (в случае с целевыми продуктами), после подписания договора с банком – это совсем не то, что придется вернуть.

Вопрос, что значит полная стоимость кредита, несколько шире, т.к эта величина включает несколько элементов. Во-первых, саму сумму кредита. Во-вторых, в нее входят проценты, страховка и другие платежи, предусмотренные договором.

Конечный размер превышает первоначальный займ, причем часто не только на сумму процентов, и зависит от условий кредитования.

Что входит в ПСК, а что нет

Из вышесказанного следует, что в общую стоимость кредита входят обязательные платежи. Они и формируют ПСК. Размер этих платежей зависит от условий кредитования, таких как срок возврата заемных средств, процентная ставка и другие расходы, которые существенно влияют на одобрение займа.

В полную стоимость кредита включается суммы:

• которую получает заемщик
• процентов за весь срок кредитования
• платежей третьей стороне, если это указано в договоре
• страховой премии, если она обязательна для получения кредита
• стоимости выпуска и обслуживания банковской карты, если по условиям договора деньги перечисляются на счет карты
• других платежей, если они предусмотрены договором.

Обратите внимание: пени и другие штрафные санкции не включаются в ПСК. Стоимость кредита – это только та сумма, которую заемщик выплачивает при соблюдении всех условий договора.

Еще один важный момент: не учитываются необязательные услуги, от которых клиент может отказаться. Например, страхование жизни и здоровья. По закону отказ от этих услуг не должен влиять на одобрение кредита. То же самое касается дополнительных условий, таких как смс-оповещение.

Таким образом, в ПСК не учитываются платежи, не связанные с обслуживанием долга. Другой пример – комиссия за снятие наличных с кредитной карты. Банк предполагает использование кредитки для оплаты покупок и услуг. На эти операции начисляется основная процентная ставка для расчета рассматриваемого понятия. А за обналичивание средств с кредитки предусмотрена повышенная ставка. Она указана в договоре, но не влияет на расчет банком общей стоимости.

Разница между ПСК и фактической суммой долга может возникнуть и при использовании услуги пролонгации. Задолженность увеличивается, потому что кредитные каникулы временно освобождают заемщика от платежей по основному долгу, но проценты за это время продолжают начисляться.

Обязан ли банк предупредить о том, сколько придется вернуть

Теперь – да. Закон четко определяет, как это должно выглядеть: полная стоимость кредита указывается на первом листе подписываемого  с клиентом соглашения, в правом верхнем углу.

Важно! Она прописывается не только цифрами, но и словами, и обводится рамкой. Шрифт должен быть черным и легко читаемым.

Это повышает прозрачность условий кредитования и помогает заемщику понять, сколько денег придется вернуть.

Для примера сделаем расчет полной стоимости кредита на сумму 350 тыс. рублей по ставке 35% на срок 5 лет:

Расчет полной стоимости кредита

В данном случае она составит почти 746 тыс. рублей, где переплата за 5 лет будет 396 тыс. рублей:

Возможны ли изменения после заключения договора

Да, но обычно это происходит из-за действий заемщика. Например, за счет уменьшения суммы долга при досрочном погашении. А вот просрочки платежей, напротив, увеличивают сумму возврата за счет неустоек и штрафов.

Банки редко нарушают законодательство и увеличивают данный показатель в одностороннем порядке. Они действуют на основании договора, поэтому внимательно читайте его перед подписанием. Некоторые расходы могут быть необязательными и не учитываться банком при расчете ПСК. Однако при выплате кредита вы можете столкнуться с тем, что сумма возврата окажется выше, чем ожидалось.

Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор, стоит внимательно ознакомиться с условиями, учитывать не только процентную ставку, но и все связанные с оформлением и возвратом долга расходы.

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме