Содержание

Привлечение кредитных средств строительной компанией – это эффективный инструмент для расширения активов бизнеса, с помощью которого решаются временные проблемы финансирования, реализуется возможность восполнения дефицита основных и оборотных средств, закрытия кассовых разрывов, участия в разработке нового проекта. Для выбора выгодных условий, строительной компании важно рассмотреть доступные варианты кредитов, сроки, ставки и оценить другие важные критерии.  

Что важно учитывать

Неправильная оценка возможностей своего бизнеса может иметь негативные последствия. Взяв кредит, не проанализировав свои силы и риски, можно столкнуться с высокой процентной ставкой, коротким сроком погашения или жесткими залоговыми требованиями. Непродуманный кредит может привести к снижению ликвидности компании, потере репутации, доверия со стороны партнеров и клиентов, усложнить отношения с подрядчиками, что часто приводит к потере ключевых контрактов.

Чтобы не потеряться в количестве предложений и найти наиболее выгодный вариант, важно начать с анализа своей компании и провести чекап перед подачей заявки на кредитование бизнеса.

Предельно возможная долговая нагрузка

ПДН (долговая нагрузка) — один из важнейших критериев, на который обращает внимание банк перед выдачей займа. Оптимальной считается долговая нагрузка 25-30% от прибыли. Такие выплаты будут практически не заметны крупным бизнесом. В некоторых случаях, приемлемым является ПДН до 50%. Все что выше, считается критической нагрузкой для компании и снижает вероятность одобрения заявки. Рассчитывается ПДН по простой формуле: 

• сумма всех кредитных обязательств заемщика в месяц / суммарный доход в месяц * 100%

Понимание своей кредитной истории

Кредит берется на развитие компании, но за каждым бизнесом стоит его владелец, на которого оформлено право собственности. Именно его кредитная история будет учитываться при рассмотрении заявки.

Наличие задолженностей, неоплаченных штрафов, просрочки по предыдущим кредитным обязательствам — все это учитывается банком и влияет на его решение. В ряде случаев финансовая организация может потребовать дополнительную информацию о кредитной истории супруга или супруги.  

Кредитная история может несколько отличаться в разных Бюро Кредитных Историй, но в целом выглядит примерно таким образом:

Источник – поисковая сеть Яндекс

Осознание цели и суммы для ее реализации

Перед подачей заявки заранее проанализируйте цели, на которые будут реализованы полученные средства. Лучше всего составить план. Он даст наглядное представление о предстоящих тратах и, следовательно, необходимой для этого сумме.

К тому же, для получения целевого кредита на финансирование компании банк сам может запросить бизнес-план, на основе которого составит заключение о потенциальной эффективности проекта. Чаще всего подробное ТЭО требуется для расширения бизнеса или запуска стартапа.

Критерии выбора кредита

Банки предлагают разные продукты кредитования. Рассмотрим основные критерии при выборе кредита.

Срок

Период действия кредитного договора зависит от целевого назначения средств. Выделяют четыре вида кредитов:

1. Овердрафт — кредит, который используется для закрытия кассового разрыва: выплаты зарплаты, аренды и т.д. Сумма кредитования обычно не превышает 150% от оборота фирмы. Срок — от 30 до 90 дней. Платежи по кредиту списываются сразу при поступлении денег на счет фирмы.
2. Оборотный кредит предназначен для пополнения оборотного капитала, который тут же идет в дело. Срок кредитования — до 1 года. Назначение: покупка товара, материалов или иной продукции, обещающей принести прибыль в короткие сроки.
3. Кредитная линия напоминает обычную кредитную карту. Банк одобряет определенный лимит денег. Их можно использовать как сразу, так и вводить в бизнес постепенно нужными суммами. При возвращении долга клиент платит процент только за израсходованную часть средств.
4. Инвестиционный кредит позволяет совершать крупные покупки, такие как недвижимость, техника или оборудование. Срок его значительно выше, чем у перечисленных ранее вариантов — от 1-2 до 15 лет. К инвестиционным кредитам можно отнести коммерческую ипотеку, автокредит и лизинг. В последнем случае банк выкупает у поставщика ликвидную продукцию и сдает в аренду заемщику, пока он не выплатит проценты и ее стоимость. 

Процентная ставка и гибкость условий

Не спешите подавать заявку в первый попавшийся банк. Отслеживайте аналогичные продукты в разных организациях. Это поможет подобрать наиболее выгодное предложение.

Перед подписанием договора уделите внимание условиям возврата средств:

• наличию кредитных каникул;
• величине штрафных санкций при образовании просрочки;
• возможности рефинансирования.

Все эти пункты в дальнейшем могут существенно повлиять на взаимодействие с банком. 

Залоговое имущество

Для одобрения заявки банк может потребовать залог. В качестве залога выступает имущество заемщика: земельный участок, машина или коммерческое помещение. При неисполнении обязанностей по кредиту банк имеет право изъять собственность фирмы и, продав ее, вернуть долг.

В качестве залога может выступать не только уже приобретенное имущество, но и то, на которое заемщик берет средства у банка. Например, владелец бизнеса приобрел на кредитные средства помещение под офис. Оно и станет залогом.

График платежей

График и сумма платежей зависят от условий кредитования. Существуют две схемы погашения займа:

• аннуитетные платежи;
• дифференцированные платежи.

При аннуитете ежемесячная сумма платежей не меняется. В первую половину срока заемщик выплачивает большую часть процентов, а во вторую — тело кредита (одолженную сумму).

Дифференцированный график предполагает постепенное снижение суммы платежей от максимума к минимуму.  Платеж также состоит из тела кредита и процентов. Тело разделено на равные части, а проценты постепенно снижаются. Такой график является более выгодным, но подразумевает внесение крупных сумм на первых этапах погашения долга.

Дополнительные расходы

В процессе получения займа может возникнуть ряд дополнительных расходов:

• за услуги консультирования;
• анализ договора;
• страхование и т.д.

Не стоит пренебрегать помощью специалистов, стараясь снизить расходы на дополнительные услуги. Часто именно консультация  профессионала помогает добиться более выгодных условий.

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме