Содержание

Кредит может стать не только инструментом для реализации желаемых целей, но и источником серьезных долговых проблем, если не уделить должного внимания условиям сделки. На практике многие заемщики даже не полностью читают текст документа и в курсе лишь того, что озвучивает менеджер.

Но в действительности кредитный договор может скрывать нюансы, от которых будет зависеть финансовое благополучие заемщика. Поэтому важно читать договор полностью, детально обращать внимание на определенные пункты, уточнять все непонятные детали у менеджера перед подписанием документа и получением кредитных денег. Есть как минимум 7 важных пунктов, которые необходимо оценить, перед тем, как получить кредит.

Получить кредит и спать спокойно: важные пункты в кредитном договоре

Процентная ставка

Заявляемые кредиторами ставки, не всегда фиксированные. В рамках конкретной программы кредитования может применяться так называемая плавающая или переменная ставка. Последняя чувствительна к изменению ключевой ставки ЦБ. Если она повышается, то и ставка по уже оформленному кредиту может вырасти. При этом о предстоящем повышении кредитная организация должна уведомить заемщика.

Иногда банк применяет минимальную ставку только при соблюдении определенных условий, например, если заемщик оформляет конкретный вид страхового полиса или получает заработную плату на карту кредитора. Не исключено, что если заемщик откажется исполнять подобного рода требования, ставка увеличится.

Полная стоимость кредита

ПСК – это все расходы заемщика, связанные с обслуживанием и погашением кредита или займа. Данная сумма может включать не только сумму основного долга с начисленными на нее процентами, но и стоимость оценки, страхования, дополнительных услуг.

Например, при расчете жилищного кредита учитывается величина ПВ, период кредитования, виды страховок, вид недвижимости, наличие льготных условий для заемщика и другие факторы. Даже при сравнительно небольшой ставке, если срок погашения кредита продолжительный, переплата будет большой и наоборот, чем меньше период погашения, тем меньше величина ПСК. Обусловлено это тем, что при коротком сроке погашения ежемесячный платеж больше.

Например, если взять займ в размере 500 тысяч рублей на 3 года по ставке 30%, ежемесячный платеж составит – 21 226 рублей, а ПСК (без учета дополнительных комиссий, возможных штрафов за просрочку и страховок) будет 764 130 рублей.

Размер ежемесячного платежа можно уменьшить за счет увеличения срока кредитного договора до 5 лет. Тогда заемщик будет возвращать долг, уплачивая по 16 177 рублей, но и ПСК увеличится до 970 600 рублей.

По действующим правилам ПСК обязательно прописывается в правом верхнем углу договора и обводится в рамку.

Порядок уплаты и размер ежемесячного платежа

У некоторых банков набор способов погашения кредита ограничен, а иногда за пополнение кредитного счета взимается комиссия. На это тоже важно обратить внимание, ведь несвоевременное внесение платежа чревато последствиями.

Внимания заслуживает и дата внесения платежа. Здесь по возможности нужно договориться о наиболее удобной числе месяца, например, сразу после зачисления зарплаты.

Вместе с договором кредитор предоставляет заемщику график платежей, с которым нужно обязательно ознакомиться. На начальных этапах погашения кредита львиная доля платежа зачисляется в счет уплаты процентов. На завершающих этапах пропорция меняется.

Например, график погашение кредита на 500 тыс. рублей сроком на 5 лет выглядит следующим образом:

Чаще всего по условиям банков применяется аннуитетный вид платежей. Но для заемщиков выгодным по размеру переплаты являются дифференцированные платежи, где распределение суммы между телом кредита и суммой процентов равномерное.

Страховка

В прошлом 2024 году вступили в силу поправки, запрещающие банкам увеличивать ставку по ипотеке, если заемщик отказывается от добровольного страхования. Ставку можно поднять, но не выше действовавшего на момент заключения договора уровня по аналогичным продуктам. В то же время обязательное страхование предмета залога никто не отменял, и при отсутствии такого полиса кредитор вправе запросить погасить кредит досрочно. Ставка может быть увеличена и за оформление полиса в неодобренной банком компании.

Страхование в рамках потребительского кредитования тоже имеет место, как и право кредитора увеличить процент при отсутствии или непродлении полиса.

Штрафы за просрочку

Кредитор имеет право наказать заемщика, если он нарушил условия договора, в частности, при допущении просрочки. Чтобы штраф не стал неожиданностью, важно ознакомиться с его размером в условиях кредитного договора. Величина санкции у разных кредиторов может быть своя, но максимальная величина не должна превышать 20 % от неуплаченной суммы или 0,1 % от суммы за каждые просроченные сутки.

Досрочное погашение

Закон не запрещает заемщику погашать кредит досрочно, но сами кредиторы могут определять правила такого погашения. Необходимо найти в договоре пункт о досрочном погашении и внимательно прочитать его. Возможно, досрочное погашение разрешается только с предварительным уведомлением кредитора и в ограниченном размере.

В свою очередь банк тоже может запросить всю сумму кредита с процентами досрочно, если заемщик нарушит существенное условие договоренности.

Дополнительные комиссии

Дополнительные комиссии могут взиматься единовременно, например, за открытие счета либо постоянно, например, как плата за обслуживание. В любом случае с информацией о комиссиях нужно ознакомиться перед заключением кредитного договора, и если от отдельных услуг можно отказаться, целесообразно сделать это во время подписания. 

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме