Содержание

Елизавета начала свой бизнес несколько месяцев назад. Объем выполняемых заказов увеличивался и появилась необходимость в увеличении количество оборудования  в цеху. Полной суммы для покупки не было, поэтому она решила воспользоваться кредитом. На какой срок взять кредит, чтобы это было выгодно для бизнеса разберем в статье.

Выбирая выгодный кредит, большинство заемщиков обращает внимание на процентную ставку, и совсем упускает из виду такой важный показатель как срок. Но период кредитования ничуть не меньше влияет на размер переплаты. Выбор краткосрочного или долгосрочного кредита зависит от целей и возможностей заемщика, поэтому определяется индивидуально.

На какой срок можно взять кредит

Период кредита не ограничивается законом. Каждый банк решает сам, на какой срок одобрить тот или иной финансовый продукт. Однако существует негласное правило, чем больше сумма, тем дольше период возврата.

Кредиты в банках делятся на следующие виды:

• экспресс-кредит: небольшой займ сроком от нескольких месяцев до 2-3 лет. Примером такого займа является потребительский кредит в магазине на покупку мебели, бытовой техники, сотового телефона и т.д. Он не требует большого количества документов и справок
• нецелевой потребительский кредит. Средний срок — 5-7 лет. Чтобы получить кредит, потребуется справка с места работы (или другой документ, подтверждающий платежеспособность клиента)
• автокредитование — разновидность целевого кредита. Срок до 7 лет
• кредит под залог авто или недвижимости. Срок возврата 10-20 лет. Сумма кредита может быть значительно выше предыдущих финансовых продуктов
• ипотека. Долгосрочный целевой кредит до 30 лет. Специалисты провели расчеты, которые показали, что средний срок ипотечного кредита в России составляет 26 лет.

• бизнес-кредиты – в эту большую категорию можно отнести: кредитные линии, овердрафт, факторинг, кредит на пополнение оборотных средств, лизинг и т.д. Главное, что их объединяет – цель. Полученные деньги идут на закрытие потребностей бизнеса: покупка оборудования, приобретение техники, выполнение контрактов и т.д.

Самым частым займом, за которым обращаются в банк, является нецелевой потребительский кредит. О нем и пойдет речь ниже.

Зависимость переплаты от срока кредита

Большинство кредитных организаций использует аннуитетную схему для расчета платежей. На протяжении всего периода платеж по кредиту остается одинаковым. Разница заключается в соотношении «тела» кредита и начисленных процентах.

В первую половину срока платеж больше чем наполовину состоит из процентов, и только во вторую половину срока заемщик приступает к возвращению «тела» кредита. Следовательно, чем больше срок займа, тем выше получится его стоимость.

Для наглядного понимания можно рассчитать кредит на 300 тыс. руб. оформленный под 20% годовых:

• 12 мес — платеж 27 790 р, переплата 33 484 р;
• 24 мес — платеж 15 268 р, переплата 66 449 р;
• 60 мес — платеж 7 948 р, переплата 176 890 р.

Как видно из расчетов, чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, но итоговая переплата выше.

Как понять, какой срок кредита лучше выбрать заемщику

Краткосрочный кредит воспринимается как более выгодный. Действительно, в этом случае сумма переплаты значительно меньше, поскольку тело долга выплачивается быстрее, соответственно и размер проценты в итоге меньше. Кроме того, чем быстрее исполняются долговые обязательства, тем меньше вероятность оказаться в ситуации, когда ухудшение финансового состояния (временная нетрудоспособность, сокращение на работе и т.п.) приведет к просрочке платежа.

С другой стороны, долгосрочный кредит – это более щадящий для бюджета заемщика размер платежей. Распределяясь на длительный период, ежемесячная финансовая нагрузка снижается. Это выгодный вариант для тех заемщиков, кто имеет непостоянный доход или и без того высокую долговую нагрузку. Однако долгосрочные кредиты имеют значительный минус – высокая переплата.

Важно понимать, что не всегда получается сэкономить на сроке кредита. В конечном итоге, этот показатель зависит не только от личных желаний, но и других факторов: типа кредитного продукта и финансового обеспечения клиента. Например, банк вряд ли одобрит кредит, если сумма ежемесячного платежа 17 тыс. руб., а официальная заработная плата заемщика — 20 тыс. руб. Вполне очевидно, что оставшихся средств недостаточно для удовлетворения других финансовых потребностей.

Можно ли изменить срок кредита

Изменить срок кредита можно несколькими способами. Если кредитный договор предусматривает возможность пролонгации займа, то заемщик может обратиться в отделение банка за реструктуризацией кредита или предоставлением кредитных каникул.

Важно! В обоих случаях для получения услуги должны быть веские основания: потеря дохода или значительная степень его снижения, временная нетрудоспособность и т.д.

Кредитные каникулы подразумевают отсрочку по выполнению обязательств перед банком, на срок до 6 месяцев.

Реструктуризация – механизм изменения срока кредитования в сторону его увеличения. Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Для клиента – это снятие дополнительной финансовой нагрузки с бюджета. Для банка – увеличение размера переплаты.

Изменить период займа в меньшую сторону путем перезаключения договора нельзя. Но можно уменьшить срок кредита, сэкономив на переплате процентов, внеся полное или частичное досрочное погашение.

Присоединяйтесь к нам в группе телеграмм: каждый день полезное о финансах – перейти в телеграмм

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме