Содержание

Кредитная карта и потребительский кредит могут показаться похожими на первый взгляд банковскими продуктами. Но на самом деле у каждого из них свои нюансы и подходят они для разных целей.

С одной стороны кредитная карта более гибкий в использовании продукт, но если оформить займ на большую сумму, можно получить деньги в долг на более выгодных условиях.

Займ на кредитную карту или кредитом в банке? Выбираем исходя из конкретной ситуации

Как работают потребительские кредиты и кредитные карты

В рамках нецелевого потребительского кредита банк выдает заемщику фиксированную сумму наличными или переводит на его дебетовую карту. Полученные деньги заемщик может потратить по своему усмотрению.

А вот целевой кредит заемщик не получает наличными. Деньги перечисляются сразу на счет продавца. Чаще всего это касается ипотеки или автокредитования.

Другой популярный способ кредитования — оформление кредитной карты. Банк открывает клиенту счет с установленным лимитом. Это максимальная сумма, которую можно потратить. При этом, необязательно брать в долг всю сумму лимита. Можно использовать только часть, которая и будет считаться долгом для возврата. Исходя из общего долга будет высчитываться и обязательный платеж по обязательствам перед банком.

Важно учитывать и разницу в возврате. По потребительскому займу суммы одинаковые в течение всего срока договора. Например, если оформить деньги в долг в размере 150 000 рублей на 36 месяцев:

Отдавать придется по 6 123,78 рублей:

А если столько же потратить с кредитной карты:

То размер первого платежа составит 11 250 рублей, и пойдет на уменьшение суммы. Таким образом, последний платеж будет 1 967 рублей.

Какую сумму может одобрить банк

Размер кредита зависит от банковского продукта. При оформлении потребительского займа, например, на бизнес, можно рассчитывать на сумму до семи миллионов рублей. Чтобы увеличить эту сумму, можно предоставить залог. Тогда, благодаря недвижимости, она может вырасти до 20 миллионов рублей.

Кредитные лимиты на карты более скромные – от 50 до 1 миллиона рублей, но чаще всего верхний предел ограничивается 300 тыс. рублей.

Сумма кредита и лимит карты зависят от дохода клиента. Чем выше подтвержденный заработок, тем больше денег может получить заемщик. Кредитная история и рейтинг также играют важную роль.

Как начисляют проценты по кредиту и по карте – какие ставки в 2025 году

Проценты по потребительскому кредиту начисляются с момента его выдачи. Как только сумма была получена заемщиком, начинается их расчет. При этом неважно, потратил ли он деньги сразу или постепенно.

Кредитные карты работают иначе, чем традиционные кредиты. В течение льготного периода, обычно от 50 до 120 дней, проценты не начисляются. Это значит, что если клиент вернет долг в этот срок, то платить дополнительные проценты за использование заемных средств не придется. Если же льготный период прошел, а долг остался, проценты начисляются только на ту часть суммы, которая в настоящий момент использована с карты.

Ставка по всем видам кредитов обычно зависит от ключевой ставки Центрального банка. Весной 2025 года она на уровне 21%. Вероятно, в течение года она может сохраниться. Это означает, что дешевых кредитов, как еще несколько лет назад, ждать не стоит. В среднем ставки по картам и займам составят от 30% годовых.

Преимущества банковского кредита

Для заемщиков кредит может быть предпочтительнее по следующим обстоятельствам:

1. Сумма обязательных платежей фиксирована, что позволяет заемщику точно спланировать, какая часть бюджета пойдет на погашение долга, и подготовиться к этому заранее.
2. Ставка по потребительскому кредиту ниже, чем проценты по кредитной карте. Это означает меньшую переплату.
3. Возможность получить крупную сумму денег сразу. Эти средства можно использовать для решения масштабных задач: ремонта, путешествия или использовать для открытия бизнеса.

Преимущества кредитной карты

Кредитная карта обладает своими преимуществами:

1. Если вернуть деньги в льготный период, проценты за их использование не начисляются.
2. Начисление кэшбека при использовании карты у партнеров банка: в магазинах, кафе, салонах связи и т.д.
3. Лимит восстанавливается после погашения долга.
4. Оформление карты проще и быстрее, чем получение потребительского кредита.
5. Проценты набегают только на потраченную часть средств, а не на всю сумму.

Что выбрать – зависит от целей кредитования

Однозначного решения нет. Выбор зависит от целей кредита. Потребительский кредит обычно берут для крупных покупок, когда сумма известна заранее.

Карта же служит финансовой подушкой безопасности на случай внезапных расходов, например, для покупки определенных товаров, если до зарплаты не хватает денег. Кроме того, карта позволяет накапливать баллы и бонусы, а также улучшает кредитную историю при своевременном погашении обязательных платежей.

Выбор между кредитом и кредитной картой зависит от потребностей, финансового поведения и целей заемщика. Если есть готовность четко планировать свои расходы, кредит станет полезным инструментом. Если же для заемщика важны гибкость и возможность быстрого доступа к заемным средствам, займ на кредитную карту станет наиболее актуален. Главное – подходить к своим финансовым решениям ответственно и взвешенно, и не допускать просрочек по обязательным платежам.

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме