Содержание

Показатель долговой нагрузки, показывающий долю кредитных платежей в общем объеме доходов, влияет не только на вероятность одобрения очередного кредита, но и на качество жизни заемщика. Чем выше данный показатель, тем ближе последний к краю долговой ямы. Но у заемщика есть несколько способов, как уменьшить платеж по кредиту и снизить долговую нагрузку.

Как и зачем считать долговую нагрузку

ПДН считается в процентах путем деления месячных расходов, связанных с погашением действующих кредитов, на совокупный месячный доход. Корректному расчету этого показателя способствует правильный учет доходов и расходов. Так, 

в состав кредитных платежей следует включать:

• ежемесячные взносы по уже оформленным кредитам и займам;
• платежи по обязательствам, которые заемщик намерен оформить;
• платежи по кредитным картам, в том числе с овердрафтом;
• расходы гражданина в качестве созаемщика. 

в состав доходов включаются:

• официальный доход заемщика, например, зарплата или пенсия;
• социальные выплаты;
• дополнительный доход, например, от сдачи в аренду имущества, осуществления деятельности в качестве самозанятого лица и др.

ПДН является одним из важнейших показателей, влияющих на результат рассмотрения заявки заемщика, который хочет взять еще деньги в долг. И хотя решение остается на усмотрение кредитора, высокий показатель является едва ли не первостепенным основанием для отказа.

И самому заемщику полезно знать уровень своей долговой нагрузки, чтобы исключить риск банкротства, в результате которого можно лишиться и доходов, и имущества. Итак, если ПДН оставляет желать лучшего, переходим к способам его улучшения.

Досрочное погашение кредитных обязательств

Если нужно снизить ПДН, например, чтобы оформить крупный ипотечный кредит, целесообразно досрочно погасить активные долговые продукты, делая упор на те, у которых более короткий период кредитования и небольшой лимит. 

Также среди множества обязательств погашать в первую очередь разумно те, по которым процентная ставка выше. Именно такие кредиты и займы забирают львиную часть доходов заемщика ежемесячно. Правда, чтобы досрочно погасить те или иные кредиты, неизбежно придется перейти на режим строгой экономии и как следствие отказаться от необязательных, но вошедших в привычку расходов. 

Закрытие некредитных долгов

У тех, кто привык, что называется, жить в долг, всегда найдутся некредитные задолженности. Таковые могут составлять долги по оплате жилищно-коммунальных услуг, долги по налогам, а также задолженности в пользу физлиц, когда гражданин берет у кого-то в долг деньги иногда даже под определенный процент.

Надо сказать, что такие обязательства не только увеличивают долговую нагрузку, но так же, как и кредитные чреваты судебным взысканием. 

Реструктуризация долга

Это изменение первоначальных условий кредитного договора, в результате чего заемщику становится легче погашать кредит. К примеру, кредитор может снизить процент по кредиту или увеличить период кредитования, уменьшив ежемесячный платеж.

Чтобы воспользоваться данной опцией, нужно обратиться с заявлением к своему кредитору, указав в нем причину, по которой заемщик нуждается в снижении кредитной нагрузки. Каждое такое заявление рассматривается индивидуально, а основанием для изменения условий кредитования может стать, например, утрата работы, болезнь, увеличение числа иждивенцев или др.

Закрытие кредитных карт или снижение лимита по ним

С целью снижения ПДН желательно отказаться от использования кредитных карт, погасив задолженность и закрыв по ним счета. Если без кредитки обойтись сложно, то можно уменьшить по ней лимит, вместе с которым так или иначе придется сократить и траты.

Важно! Даже неиспользованный лимит по кредитной карте учитывается банком при рассмотрении заявки на выдачу нового займа.

Рефинансирование кредита

С помощью рефинансирования или, говоря простыми словами, перекредитования можно решить два важных вопроса: погасить старый кредит или кредиты и быстрее снизить ПДН за счет более выгодных кредитных условий. В данном случае заемщик оформляет новый кредит, чтобы исполнить старые обязательства. 

Можно взять потребительский кредит для погашения кредитных карт и других займов, оставаясь с одним ежемесячным платежом. Такой способ позволяет легче контролировать срок оплаты платежа, минимизирует риск его пропуска.

Но прежде чем принимать решение о рефинансировании, проанализируйте условия текущих кредитов и выберите предложения, которые действительно оказывают положительное влияние на вашу финансовую ситуацию. Это позволит получить снижение общей процентной ставки за счет выгодных условий кредитования, что впоследствии повлияет на более быстрое снижение долговой нагрузки. 

Присоединяйтесь к нам в группе телеграмм: каждый день полезное о финансах – перейти в телеграмм

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме