Содержание

Анатолий за последний год получил два кредита на развитие своего бизнеса. Даты платежей получились совсем рядом друг с другом и недавно он заметил, что с трудом удается собрать деньги на эти дни. Тогда он решил объединить все кредиты в один и попробовать уменьшить платеж через рефинансирование. Как провести такой процесс и какие есть нюансы в объединении кредитов рассмотрим в статье.

Когда у заемщика несколько кредитов на разные суммы, исполнять все обязательства в срок бывает трудно. И причины могут быть разными: 

• два больших платежа рядом, например, до получения зарплаты, 
• разные даты погашения, за которыми неудобно следить, 
• большая кредитная нагрузка, которая может привести к просрочкам. 

Если возникают такие трудности с исполнением кредитных обязательств перед банком, можно облегчить нагрузку на бюджет, объединив несколько кредитов в один. 

Какими способами можно объединить непогашенные кредиты

Банк может предложить заемщику два варианта, при которых осуществляется объединение нескольких обязательств в одно. Первое – это хорошо всем известное рефинансирование кредита, когда один либо несколько кредитов заменяются одним, предусматривающим иные, чаще более выгодные условия кредитования. Второе – это консолидация, при которой два или более кредита объединяются и заменяются одним. 

В обоих случаях предыдущие кредиты погашаются за счет средств нового, и заемщик приобретает одно обязательство с другим графиком платежей, иной ставкой и величиной ежемесячного взноса.

По сути, консолидация – это тоже рефинансирование, поэтому данные понятия часто путают. Кроме того, сами банки обычно предлагают программы рефинансирования займов, а не консолидации кредитов. 

Преимущества и недостатки объединения кредитов

В большинстве случаев объединение кредитов выгодно для заемщика. Такая процедура предполагает:

1. Возможность взамен нескольких оформить один кредит и погасить все старые. Платить один кредит проще, нежели в разное время вносить несколько платежей. А если у заемщика к тому же возникают проблемы с погашением, посредством объединения можно избежать не только просрочек, но и досрочно закрыть все проблемные кредиты, впоследствии получив комфортный для выплаты платеж.
2. Изменение периода кредитования, продолжительность которого увеличивается. Вслед за увеличением периода кредитования уменьшается и размер платежа. Это снижает ежемесячную долговую нагрузку, но увеличивает сумму переплаты.
3. Возможность уменьшить размер переплаты, что особенно актуально при рефинансировании одного кредита. Такие программы часто предусматривают более низкий процент и выгодные условия кредитования. В результате заемщик по новому кредиту заплатит меньше. Например, оформляя сегодня дорогие кредиты, многие заемщики планируют рефинансировать свои обязательства через некоторое время, когда ставки снизятся. Ключевая ставка ЦБ в период с 10.02.2020 по 30.01.2025 год:

4. Улучшение КИ, что особенно важно для заемщиков, находящихся в затруднительном финансовом положении. Новый кредит поможет избежать просрочек и закрыть все ранее оформленные договоры. 

Есть у объединения и свои минусы, эксперты рекомендуют оценить их, перед тем как рефинансировать займы:

1. Консолидация не всегда бывает выгодна, поэтому прежде чем подавать заявку нужно тщательно просчитать варианты и учесть все нюансы.
2. Вероятность отказа. Например, если у заемщика есть просрочки по кредитам. Заявителей, желающих рефинансировать кредит, банки проверяют так же, как и обычных заемщиков, в том числе на предмет платежеспособности.
3. Исключается возможность получения заемных средств “на руки”. Подобные программы настроены на погашение действующих кредитов, поэтому рассчитывать на то, что средства нового кредита удастся потратить на что-то еще, не стоит.

Инструкция по объединению кредитов

Чтобы провести рефинансирование кредитов других банков и объединить несколько договоров в одно обязательство, необходимо:

1. Ознакомиться с разными предложениями финансовых организаций. Важно обратить внимание на все дополнительные условия, наличие страховок и других комиссий.
2. Произвести расчет выбранного варианта, чтобы убедиться в оправданности выбора. На этом этапе нужно обязательно провести расчеты целесообразности рефинансирования, т.к. возможно, у текущего кредита уже идет период оплаты в большей степени основного долга, а не процентов. Если брать новый кредит, то переплата по факту увеличится, т.к. на остаток основного долга снова будут начислять проценты. Однако, если уменьшение платежа с новым кредитом будет удобнее заемщику (по причине например потери платежеспособности), то такой вариант рассмотреть стоит. В этом случае закроется текущий кредит с большим платежом, а своевременная оплата маленькими платежами по новому графику позволит сохранить положительную кредитную историю.
3. Подготовить пакет документов к заявке. Кроме стандартного набора документов, понадобятся дополнительные документы в отношении подлежащих объединению кредитов, а именно, справка об остатке долга.
4. Подать заявку, приложив к ней собранный пакет документов.
5. Дождаться одобрения и подписать кредитный договор.

Когда объединение кредитов не имеет смысла

С одной стороны, имея несколько непогашенных кредитов, при их объединении заемщик выгодно избавляется от всех и спокойно исполняет только одно обязательство. Но в некоторых случаях прибегать к объединению нецелесообразно, в частности, если:

• разница в размере ставок менее 2 %. При незначительной разнице заемщик практически не почувствует снижения долговой нагрузки. Но может понести дополнительные расходы, например, если потребуется оформление страховки;
• по действующим кредитам истекло более половины периода кредитования. Если заемщик погашает кредит аннуитетными платежами, то в первую очередь погашаются проценты, а потом тело кредита, следовательно, к середине периода кредитования сумма процентов практически выплачена. Соответственно консолидация на этом этапе возвращает заемщика к исходной точке. Ему снова придется погашать сначала проценты, но уже по новому кредиту.

Поэтому, перед тем, как объединить кредиты, стоит проанализировать целесообразность такой процедуры.

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме