Содержание

Рассрочка на товары от сервисов с апреля 2026 года будет работать по новым правилам.

Рынок «оплаты частями», главными участниками которого являются крупные BNPL-сервисы, стремительно растет и по прогнозам аналитиков, к 2026 году объем его сделок может достигнуть 400 миллиардов рублей. Однако вместе с ростом популярности сервисов рассрочки усилились и риски: непонятные для некоторых пользователей условия, дополнительные наценки, высокая долговая нагрузка покупателей (т.к сервисы не обязаны проверять кредитную нагрузку перед выдачей) и отсутствие контроля со стороны регулятора.

Чтобы защитить потребителей и привести рынок в правовое поле, был принят закон, который вступает в силу с 1 апреля 2026 года. Он существенно меняет правила предоставления рассрочки по кредиту. Законодательные изменения внедряются поэтапно, что даёт рынку время на адаптацию.

Ограничения по сроку рассрочки: что изменится для покупателей 

С 2026 года беспроцентная рассрочка на срок более 6 месяцев станет невозможной. Это касается всех популярных сервисов: от Сбера, Яндекса, Альфа-банка, Тинькофф, Wildberries, Озон и др.

Теперь платная рассрочка приравнивается к потребительскому кредиту и должна оформляться в соответствии с правилами кредитования: с полным раскрытием полной стоимости кредита (ПСК), проверкой платежеспособности покупателя и передачей данных в БКИ.

Практические последствия, о которых говорят эксперты:

1. Покупатели не смогут оформить 12-месячную рассрочку на дорогой телевизор, смартфон или мебель без переплаты.
2. Продавцы лишатся мощного маркетингового инструмента, стимулирующего на крупные покупки без накопления нужной суммы.
3. Возможен рост спроса на классические кредиты и кредитные карты. У последних действует беспроцентный льготный период.

Передача данных в БКИ: контроль долговой нагрузки

Одно из самых важных нововведений – обязанность операторов передавать данные в БКИ, если рассрочка платежей по кредиту одного клиента оформляется на сумму более 50 тысяч рублей.

Важно! Учитывается общая сумма задолженности по всем сделкам с одним оператором. Например: если клиент купил смартфон за 49 990 руб. и чехол к нему за 300 руб. в рассрочку у одного сервиса – итого 50 249 руб., то информация уже должна фиксироваться в КИ заемщика.

Это делается для того, чтобы банки получали полную информацию о долгах клиента, включая «частичную оплату». Такой контроль поможет снизить риск закредитованности заемщика и его попадание в «долговую яму».

По мнению экспертов, лимит в 50 тыс. руб. – это компромисс, достигнутый после консультаций с участниками рынка. Учитывая инфляцию и средний чек (7–10 тыс. руб.), он выглядит разумным.

Запрет на ценовую дискриминацию и скрытые комиссии

С 2026 года нельзя устанавливать разные цены на товар в зависимости от способа оплаты. Например, нельзя: предлагать наушники за 35 990 руб. за наличные и за 39 990 руб. в рассрочку.

Также новый закон запрещает выдавать проценты по кредиту или прибыль оператора в качестве «услуги по оформлению» или «комиссию оператора».

Дополнительно законодатель ограничил штрафы за просрочку: не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности (а не от всей суммы договора).

Таким образом, законодательные поправки приравнивают BNPL к кредитным продуктам по уровню защиты. Нарушение установленных норм – основание для подачи жалобы в ЦБ или Роспотребнадзор.

Онлайн-оформление: конец офлайн-рассрочкам

С 1 апреля 2026 года все рассрочки будут оформляться только в электронном виде. Исключения возможны только при технических сбоях или отсутствии интернета, но требуют документального подтверждения.

Клиент должен подтвердить согласие на обработку данных, ознакомиться с условиями и подписать договор онлайн.

Ожидается что онлайн оформление рассрочки по кредиту:

1. Повысить защиту от мошенничества и соблюдение закона за счет фиксации всех действий операторов.
2. Упростит автоматическую передачу данных в БКИ.
3. Создаст единый клиентский путь для повышения прозрачности продуктов рассрочки.

Особенности покупки квартир в рассрочку от застройщиков

Новые правила распространяются на покупку недвижимости, если она осуществляется через оператора или рассрочку по кредиту в банке.

Но новые правила не будут применяться напрямую рассрочку от застройщика – она регулируется отдельным законодательством.

Поэтому застройщики по-прежнему могут предлагать рассрочку на 2–3 года, но если они привлекают стороннего оператора (например, банк или BNPL-сервис), тот должен соблюдать новые правила.

Последствия для рынка: что ждет участников

До принятия закона каждый оператор действовал по своим правилам. Теперь – единые требования для всех:

• ограничение по срокам
• прозрачность условий
• ответственность за штрафы
• передача данных в БКИ
• онлайн-оформление.

Что касается продавцов (магазинов, маркетплейсов), то со вступлением в силу нового закона они:

• потеряют возможность использовать рассрочку как «дешёвый кредит» с наценкой
• будут вынуждены пересмотреть маркетинговые стратегии
• должны будут интегрировать системы с операторами для онлайн-оформления и передачи данных.

Изменения для операторов рассрочки следующие:

• ужесточение ответственности и государственного контроля
• необходимость модернизации ИТ-инфраструктуры
• снижение маржинальности из-за ограничения штрафов.

Новый закон о рассрочке косвенно касается и банков в части работы с клиентами, поскольку они:

• получат полную картину задолженности потенциальных заемщиков
• смогут точнее оценивать риски при работе с клиентами, которые хотя взять займ
• снизится количество дефолтов из-за «скрытых» долгов.

В свою очередь клиентам важно понимать, что рассрочка – это не просто деление платежа, а реальное долговое обязательство, в случае просрочки которого может испортиться кредитная история.

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме