Содержание

Погасить кредит досрочно – когда это стоит делать

Год назад Алексей, владелец небольшой кофейни в спальном районе, взял кредит 1 000 000 рублей на закупку новой профессиональной кофемашины и ремонт. Ставка была высокой – 25% годовых, но другого выхода не было. Бизнес пошел в гору, выручка выросла, и сейчас у Алексея скопилась сумма, которой хватит, чтобы полностью закрыть долг.

Перед ним дилемма: с одной стороны – заманчивая перспектива избавиться от ежемесячной кабалы и сэкономить на процентах. С другой – внутренний голос шепчет: «А вдруг эти деньги выгоднее вложить в рекламу или создать запас на черный день?».

Давайте вместе посчитаем реальную выгоду и посмотрим какие могут быть подводные камни.

Как банки начисляют проценты? 

Первый шаг к правильному решению – понять, как работает ваш кредит. Почти все потребительские и бизнес-кредиты в России – аннуитетные. Это значит, что вы каждый месяц платите одинаковую сумму.

Простая аналогия: представьте торт «Наполеон». Вначале вы едите в основном безе и крем (это проценты), и лишь потом добираетесь до коржей (это тело кредита).

Именно поэтому досрочное погашение в первые годы кредита – наиболее выгодно. Вы «срезаете» самую сладкую для банка часть – будущие проценты.

Расчеты выгоды досрочного погашения

Шаг 1: Считаем общую переплату по первоначальному графику

Давайте посмотрим, во сколько обошелся бы Алексею кредит, если бы он платил по графику до конца.

• сумма кредита: 1 000 000 ₽
• ставка: 25% годовых
• срок: 3 года (36 месяцев)
• ежемесячный платеж: 39 759,83 ₽

Расчет общей переплаты:

• общая сумма к возврату – 1 431 426,04 руб
• общая переплата – 431 426,04 руб

Вывод: По первоначальному плану Алексей отдал бы банку 431 тысячу рублей чистыми процентами.

Шаг 2: Считаем выгоду от досрочного погашения (через 12 месяцев)

Алексей уже платил кредит год. За это время он внес 12 платежей по 39 759,83 ₽ = 477 117,96 ₽. Но большая часть этих денег ушла на проценты.

Допустим, остаток долга через 12 месяцев составляет 744 952,26 рублей (эту точную цифру нужно запросить в банке).

Сценарий А: Полное досрочное погашение

Алексей вносит эти  744 952,26 рублей и закрывает кредит.

*   Уже уплачено процентов: ~222 070,22 ₽ (за первый год).

*   Экономия на будущих процентах: общая переплата по графику (431 426,04 ₽) минус уже уплаченные проценты (222 070,22 ₽) = 209 355,82 ₽.

Важно: экономия в 209 тысяч рублей – это не те деньги, которые попадут Алексею в карман. Это те деньги, которые он не отдаст банку в будущем. Он сохраняет их в своем бизнесе.

Сценарий Б: Частичное досрочное погашение (допустим, на 300 000 ₽)

Здесь есть два варианта:

1. Сокращение ежемесячного платежа. Платить станет легче, но общая экономия на процентах будет меньше.
2. Сокращение срока кредита. Платеж остается прежним, но кредит вы закрываете намного раньше.

Совет для Алексея: если цель – максимальная экономия, всегда выбирайте сокращение срока кредита. В нашем примере это сэкономит Алексею дополнительно несколько десятков тысяч рублей по сравнению со снижением платежа.

Когда досрочное погашение невыгодно? Три главных «но»

А теперь – самое важное. В каких случаях Алексею стоит остановиться?

Ситуация 1: Штрафы и комиссии.

По закону, штрафов за досрочное погашение кредитов, взятых после определенной даты, быть не должно. Но исключения случаются. Первым делом Алексей должен перечитать договор и запросить в банке справку о полной стоимости досрочного погашения.

Ситуация 2: Альтернативная стоимость денег.

Это ключевое понятие. Алексей должен задать себе вопрос: «Смогу ли я вложить эти 724 000 рублей так, чтобы заработать больше?».

Если да: возможно, гасить кредит не стоит.

Пример: Алексей видит, что может закупить новую линейку выпечки, которая увеличит его средний чек на 30%. Тогда вложения в развитие окажутся выгоднее, чем экономия на процентах.

Если нет: досрочное погашение – лучший инвестиционный инструмент с доходностью 25% годовых (имеется в виду сохранение той части денег, которые сэкономит Алексей).

Ситуация 3: Потеря финансовой «подушки безопасности».

Направив все свободные средства на погашение долга, Алексей может остаться без оборотных денег. Что, если сломается та самая кофемашина? Или наступит сезонное падение спроса?

Никогда не лишайте себя финансовой воздушной подушки. Если для досрочного погашения придется отдать все до копейки, лучше отложите эту идею или погасите только часть.

Пошаговый план действий для Алексея

1. Запросите в банке справку с точным остатком долга на конкретную дату
2. Перепроверьте расчеты через онлайн-калькулятор досрочного погашения
3. Проведите «совет директоров» с самим собой. Оцените альтернативы и проверьте наличие финансовой подушки
4. Напишите заявление на досрочное погашение. Сделайте это в точном соответствии с правилами банка (уточните сроки и форму подачи)
5. После списания денег получите справку о полном погашении кредита и отсутствии претензий. Храните ее.

Для Алексея с его кредитом под 25% досрочное погашение – финансово оправданный шаг. Он сэкономит около 209 000 рублей и освободит ежемесячный cash flow для новых целей. Главное – сделать все по инструкции и не оставить бизнес без оборотных средств.

Досрочное погашение – это мощный финансовый инструмент. Он максимально выгоден при высоких ставках и в первой половине срока кредита. Но слепая эмоциональная тяга «избавиться от долга любой ценой» может быть опасной. Всегда считайте, сравнивайте и думайте о своей финансовой безопасности.

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме