Содержание

При появлении свободных средств встает вопрос их применения: инвестиции или досрочное погашение ипотеки. Второй вариант позволяет существенно сэкономить на процентах. Чем быстрее будет погашен долг, тем меньше денег уйдет на его обслуживание. С другой стороны, инвестировать средства можно с хорошей выгодой в долгосрочной перспективе. Оба варианта имеют свои плюсы и минусы, и для принятия выгодного решения важно рассмотреть их подробнее.

Досрочное погашение ипотеки или инвестирование? Разобрали на примере

Как работает досрочное погашение ипотеки

Переплата по кредиту – это сумма, начисленных на его тело процентов. Если кроме ежемесячного платежа вносить на счет дополнительную сумму, тело кредита будет уменьшаться и как следствие уменьшится сумма начисляемых на остаток задолженности процентов. При этом заемщик может за счет частичного погашения:

• сократить период кредитования без изменения величины ежемесячного платежа;
• уменьшить ежемесячный платеж, снизив таким образом кредитную нагрузку.

Преимущества и недостатки досрочного погашения

Плюсами досрочного погашения ипотечной задолженности являются следующие:

• экономия на переплате за счет уменьшения суммы процентов
• избавление от кредитного бремени раньше срока
• возможность увеличить стоимость залоговой недвижимости. Если заемщик намерен продать приобретенное на заемные средства жилье, то после погашения ипотеки сделать это можно по более привлекательной цене.

Из минусов досрочного погашения отметим:

• вероятность упущения возможностей инвестирования
• несмотря на запрет законодательства, кредитный договор все же может содержать положение о применении штрафных санкций при досрочном погашении, в результате чего заемщик понесет расходы.

Инвестиции как альтернатива

Вместо того чтобы тратить, можно приумножить высвободившиеся средства за счет вложения во что-то прибыльное. Проще говоря, можно продолжать выплачивать ипотеку и параллельно получать пассивный доход, если инвестировать деньги. Последнее осуществляется посредством следующих инструментов:

1. Финансовых, при использовании которых средства вкладываются в приобретение ценных бумаг, валюты, драгоценных металлов и сырья или размещаются на вкладах.
2. Реальных, посредством которых инвестор вкладывается в покупку недвижимости, движимых объектов, предметов искусства и т. п.
3. Нефинансовых, предполагающих вложение средств в технологии, изобретения, патенты и др.
4.  Интеллектуальных, когда средства инвестируются в образование.

Преимущества и недостатки инвестиций

Из плюсов вложения средств в различные активы можно выделить следующие:

• выгода за счет доходности инвестиций, которая превышает инфляцию
• возможность пользоваться средствами, что можно делать за счет приносимой инвестициями прибыли
• возможность снижения рисков за счет диверсификации доходов, то есть распределения прибыли между активами с невысокими рисками и меньшей доходностью.

К минусам инвестирования можно отнести следующие:

• вероятность понести убытки при вложении средств в рискованные активы
• необходимость ожидания, так как доход может появиться не сразу.

 А кроме того, если ставка по ипотеке велика, досрочное погашение может оказаться выгоднее.

Сравнение доходности – что принесет больше выгоды

Для сравнения примеры, где ипотека может погашаться разовым платежом или регулярными платежами.

Вводные данные будут следующие:

• Сумма кредита – 5 млн. рублей
• Период кредитования – 15 лет
• Ставка – 10%.

При единовременном частично досрочном погашении на сумму 150 тыс. рублей, заемщик сэкономит:

Добавляя к ежемесячному платежу по 10 тысяч рублей в течение 3 лет

Заемщику удастся сэкономить 877 тыс. рублей.

Если вложить деньги под проценты с доходностью 20 %, например, на вклад сроком на 1 год, держатель может заработать 30 тыс. рублей.

А если эту сумму в 150 тысяч рублей разместить в доходном портфеле под ставку 20%, и при этом 3 года пополнять его на 10 тысяч ежемесячно, доход вырастет до 195 тысяч рублей.

Как мы видим, даже при сохранении достаточно высокой ставке инвестирования выгода от экономии на переплате путем досрочного погашения выгоднее, чем инвестирование. Поэтому если цель – финансовая свобода и сокращение долговой нагрузки, досрочное погашение может быть лучшим вариантом.

И еще немаловажный факт в пользу досрочного погашения – уровень рисков. Инвестирование всегда связано с неопределенностью, и бывает, что выбранные стратегии не приносят ожидаемого дохода. На фоне нестабильности экономической ситуации и колебаний рынка, многие предпочитают пойти по менее рискованному пути и закрыть ипотечный долг – тем более, что это дает определенный психологический комфорт.

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме