Содержание

В кредитной истории фиксируется платежная дисциплина по кредиту. 

Банк не может устанавливать штрафы, дополнительные комиссии или иным способом препятствовать возврату кредита раньше срока. В соответствии со ст. 810 ГК РФ и ФЗ №353 у заемщика есть безусловное право платить больше установленных ежемесячных платежей. Но поскольку такой возврат позволяет клиентам экономить на переплате процентов, а значит банк недополучает свою прибыль, есть мнение, что досрочное погашение кредита портит КИ и снижает рейтинг заемщиков.

Как экономить на выплате кредита

У заемщика есть два варианта:

1. Полное погашение раньше срока – разом возвращается вся оставшаяся сумма долга. Кредит закрывается. Обязательства прекращаются.

Например, взяли кредит на машину 900 тыс. руб. на 5 лет – через 3 года продали машину и за счет вырученных средств закрыли остаток по кредиту.

2. Частично досрочное погашение – вносится дополнительная сумма, помимо ежемесячного платежа. В итоге можно:

• сократить срок возврата (платеж останется тот же, но платить придется меньше месяцев)
• уменьшить размер ежемесячного платежа (срок тот же, но ежемесячная нагрузка станет ниже).

Например, все тотже кредит в 900 тыс. руб. на машину. На работе получили премию в размере 100 тыс. руб. и внесли ее в качестве досрочного погашения с уменьшением срока.

В итоге, если бы долг погашался согласно графику, сумма переплаты по кредиту составила бы почти 685 тыс. рублей.

После внесения разовой суммы в 100 тыс. рублей, общая переплата снизилась почти до 592 тыс. рублей.

Среди плюсов досрочного погашения можно выделить:

1. Экономия на процентах – главное преимущество. Проценты начисляются на остаток долга. Чем быстрее заемщик его погашает, тем меньше переплачивает.
2. Снижение общей долговой нагрузки. Чем меньше активных кредитов, тем выше вероятность одобрения нового займа. Это особенно важно при оформлении ипотеки.
3. Психологический момент. Люди, не имеющие долговых обязательств, которые необходимо исполнять ежемесячно, чувствуют себя свободнее и могут больше средств откладывать для инвестиций и формирования своего капитала.

Мифы о досрочном погашении кредита

Существуют следующие распространенные мнения:

1. Досрочное погашение отражается в кредитной истории и портит ее, снижая рейтинг. На самом деле в КИ отражается только факт погашения: «кредит погашен досрочно, без просрочек» – и это положительный момент. К тому же, по данным НБКИ и ОКБ: у 8 из 10 заемщиков после досрочного погашения скоринговый балл повышается на 5–30 пунктов уже через 1–2 недели.
2. Банки теряют деньги из-за досрочного погашение, и могут отказать в следующем кредите.

Да, банку выгоднее, чтобы заемщик платил по графику – так он получает больше прибыли в виде процентов. Но он не станет отказывать в следующем кредите, только по причине того, что прежний займ клиент закрыл на несколько месяцев раньше, благодаря тому, что платил больше установленного платежа.

Но есть и другой момент, если заемщик часто обращается в МФО чтобы взять деньги в долг и досрочно возвращает их, часто после получения зарплаты, это может говорить о слабой финансовой грамотности. И вот такому заемщику служба безопасности банка может отказать в крупном кредите или ипотеке.

Когда досрочное погашение невыгодно

На самом деле есть и такие случаи. Например, если основная часть процентов по кредиту уже выплачена и частично досрочный платеж снижает в основном только тело долга. Как в случае с ипотекой, когда осталось платить 2-3 года. Если заемщик не планирует продавать или менять жилье, т.е не нужно быстро снимать обременение, а у него появился свободный 1 млн. рублей, выгоднее не закрывать им ипотеку, где осталось выплатить только тело долга, а положить его на вклад под проценты.

Второй случай – когда крупная сумма направляется на погашение кредита, но отсутствует финансовая подушка безопасности. Если заемщик останется без сбережений, то один непредвиденный расход (ремонт, болезнь) может снова загнать в долги и необходимость оплаты новых процентов по кредиту.

Как правильно погасить кредит досрочно: инструкция для заемщиков

Финансовые эксперты рекомендуют придерживаться следующего плана:

1. Найти в договоре или уточнить в поддержке банка – нужно ли уведомлять банк о внесение досрочного платежа и за сколько дней. По закону сделать это нужно за 30 дней. Но в большинстве случаев банк проводит досрочный платеж в день обращения.
2. Если планируется полное досрочное погашение, важно уточнить сумму долга и начисленных на день погашения процентов – это позволит избежать копеечных остатков, которые могут в итоге стать причиной образовавшейся задолженности и испорченной КИ.
3. Внесите сумму на счет погашения и подать заявление – через приложение, на сайте или в офисе.
4. После полного закрытия кредита заказать справку об отсутствии долга.

Погашение кредита раньше срока не портит КИ заемщика. Наоборот, оно может повысить его кредитный рейтинг. Главное – делать это осознанно, а не импульсивно, чтобы не пришлось в ближайшее время брать новый займ и вновь платить процент банку.

Читайте Нас в Дзене, Вконтакте и Телеграмме