Содержание
Банковские вклады являются самыми популярными и низкорискованными инструментами сбережения финансовых средств. Надежность во многом объясняется действием государственного страхования вкладов физических лиц. Простыми словами, оно гарантирует возврат денег вкладчику, даже если банк лишится лицензии.
Понятие и механизм действия
Государству важно, чтобы банковская система развивалась, а хранение сбережений граждан на счетах было безопасным. Ведь размещение средств на депозитах и инвестирование через предлагаемые продукты позволяет банкам вести активную деятельность, налоги от которой идут в бюджет.
Государственный механизм по страхованию вкладов поддерживает развитие банковской системы и предусматривает защиту размещенных денежных средств частных лиц (резидентов и не резидентов РФ) в финансовых организациях, ведущих свою деятельность на территории России.
Федеральный закон № 177 «О страховании вкладов в банках» действует с 2003 года. Механизм его работы простой:
- банки, привлекающие средства частных лиц, обязаны делать взносы в ФОСВ.
- В случае наступления предусмотренных законом ситуаций, держатели вкладов получают компенсацию в размере суммы своих накоплений или в рамках установленных лимитов. Только выплаты осуществляет уже не сам банк, где был открыт сберегательный или накопительный продукт, а назначенный Агентством по страхованию вкладов банк-агент.
Чтобы защитить свои деньги, вкладчикам необязательно заключать дополнительное соглашение с государством или назначенным им Агентством. Деньги физического лица автоматически защищены от потери в случае ликвидации кредитной организации.
Важный момент! Перед размещением денежных средств их держатель должен убедиться, что банк является участником ФОСВ (в 2024 году это более 300 кредитных организаций).
Посмотреть список банков можно на сайте Центрального Банка России:

источник – сайт цб.рф
Что страхуется, а что нет
Действие ФЗ № 177 распространяется на средства, размещенные на:
- вкладах
- накопительных счетах
- карточных счетах (зарплатные, пенсионные, личные дебетовые)
- счетах МСП
- эскроу-счета, используемые при совершении сделок с недвижимостью.
АСВ не компенсирует средства, если они были размещены на счетах:
- которые переданы в доверительное управление финансовой организации
- компаний, за исключением МСП
- в зарубежных филиалах российских банковских компаний
- кредитных карт
- субординированных
- металлических и др.
Данный перечень показывает, что подавляющее число денежных средств граждан находятся под надежной защитой государства.
Размер страхования вкладов граждан в банках
Гражданин может рассчитывать на возврат личных накоплений в полном объеме, если их размер не превышает установленного лимита. Сумма страхования вкладов физических лиц в 2024 году – 1 миллион 400 тысяч рублей. Данный размер выплачивается, даже если у лица несколько активных депозитов в одном банке.
Чтобы максимально обезопасить свои накопления, можно использовать диверсификацию. Ведь когда страховой случай наступил в нескольких банках, где у вкладчика размещены средства, ограничение по размеру компенсации будет применяться для каждого банка, а не в совокупности.
Не исключено, что в ближайшее время ЦБ РФ увеличит сумму страхования вкладов в банке по долгосрочным продуктам (от 3 лет) до 2 миллионов 400 тысяч рублей. Но нововведения пока не вступили в силу.
Уже сейчас рассчитывать на повышенную до 10 миллионов рублей компенсационную выплату могут держатели эскроу-счетов, открытых для покупки или после реализации недвижимости, а так же счетов, открытых для получения наследства, социального гранта или компенсации ущерба по решению суда.
Когда можно рассчитывать на возмещение
ФЗ № 177 предусматривает 2 случая:
- Аннулирование либо отзыв лицензии у банка. Ситуация возможна, если участник банковской системы нарушает действующее законодательство.
- Установление моратория (временного ограничения) относительно удовлетворения требований кредиторов банка. Такая мера представляет собой запрет на выдачу денег со счетов при переходе банка под управление АСВ с целью выхода из кризиса.
Как выплачивается страховка
Алгоритм также регламентирован ФЗ № 177. Он предусматривает следующие этапы:
- На официальных интернет-ресурсах Агентства, Банка России и СМИ публикуется информация о событии, предполагающем выплату страховки.
- Получив реестр обязательств банка, АСВ назначает агентов и публикует их контакты для обращения вкладчиков за страховкой.
- Потерпевшие вкладчики уведомляются в течение 5 дней.
- Сбор и подача гражданами документов для получения страховки. Прием документов начинается через 14 дней после наступления страхового случая.
Важно! У держателя вклада есть около 2 лет для обращения с заявлением (пока осуществляется процедура ликвидации).
- Выплата компенсации. Частные лица могут получить деньги наличными или переводом на свои реквизиты в других финансовых организациях. Участникам МСП средства поступают на расчетные счета.
Необходимость выплаты компенсаций вкладчикам у Агентства возникает нечасто. Последний раз массовый отзыв лицензий пришелся на 2014-2017 гг., когда проводилась чистка банковского сектора России от ненадежных участников.
Подать заявление на выплату компенсации можно на сайте www.asv.org.ru

источник – сайт www.asv.org.ru
Комментарии